Taux crédits hypothécaires 2020

Dans le forum Lois, Règlements, Primes - par Looping1983 le 5 Mai 2020

  1. baziles18

    baziles18 Liège

    10 000€ c'est "rien" quand on parle immobilier sachant que quand on devient propriétaire il vaut mieux avoir une poire pour la soif. (1an de crédit c'est pas du luxe).

    Il y a tellement de dossier déjà compliqué...

    J'ai un apport de 100 000€ et un projet de construction à 400 000€ ttc pour un rapport de 2800€.

    J'ai dû faire 3 banques pour en trouver une partante direct sans 26 paperasses.

    Alors qu'au final j'apporte 25%, que les rentrées du bâtiment couvre largement le crédit (1500€ vs 2800€ brut) et que j'épargne facilement 1500€/mois.
     
    baziles18 , 26 Novembre 2020
  2. july

    july 40 ans, Brabant Wallon

    Merci beaucoup, j'ai en effet été conseillée par des amis qui avaient opté pour ce type de formule. Malheureusement, depuis janvier, la BNB mène l'enquête apparemment. Si crédit perso + prêt hypo en même temps, les banques auront sur les doigts (enfin c'est ce qu'ils m'ont répondu).
     
    july , 26 Novembre 2020
  3. july

    july 40 ans, Brabant Wallon

    C'est exactement ça! Nos mensualités seraient moindres en achetant, même avec un crédit dédié aux frais de notaire. Au moins, on pourrait épargner et on aurait de l'argent au cas où la chaudière lâche ;)
     
    july , 26 Novembre 2020
    Lespagnol aime ça.
  4. dd1

    dd1 Liège

    vous devez déjà payer un beau loyer o_O
     
    dd1 , 26 Novembre 2020
  5. july

    july 40 ans, Brabant Wallon

    En effet, on a revendu notre maison et on a trouvé une super maison dans un super cadre... mais en location. La maison reste chère à l'achat (BW) mais avec les taux actuels, ça reste plus abordable que de louer (et ce serait con de ne pas au moins essayer).
     
    Dernière édition: 26 Novembre 2020
    july , 26 Novembre 2020
    Inco aime ça.
  6. el_grom

    el_grom Hainaut

    J'ai répondu très sincèrement avec à ma disposition tous les éléments que vous nous avez fourni.
    J'ai analysé votre situation comme le ferait une banque, càd avec la situation au jour J.

    Vous étiez propriétaire, c'est bien pour vous, je ne le savais pas et ca ne change pas l'analyse au jour J.
    Vous n'avez pas besoin de dire que vous étiez capable de tout payer. J'ai répondu comme si vous étiez un primo-acquéreur qui aurait pu ne pas être conscient de cela. (J'ai connu des gens qui, devant le notaire, le jour des actes, tombaient de haut en voyant qu'il fallait payer les actes notariés!)
    Je vais même pousser le raisonnement "robotique" plus loin: Vous étiez propriétaires mais ne l'êtes plus (vous avez donc vendu). Malgré cela vous n'avez pas de fonds propres. C'est donc que vous flambez, vous n'avez pas payé et la maison est partie en vente forcée, vous évaluez mal vos projets OU avez eu un couac. 75% "contre" vous.

    Merci de ne rien me souhaitez, je n'ai porté aucun jugement sur vous. Le terme "flamber" a été utilisé dans une question. Il n'est donc pas lié à un jugement ou quoi que ce soit du genre. Et quand bien même vous flamberiez, vous faites encore ce que vous voulez avec votre argent, ca ne m'importe pas.

    Mon commentaire précédent (tout comme celui ci) est purement objectif sur base des faits uniquement tel qu'un ordinateur (ou un gars du siège) analyserait votre dossier.

    On connait tous quelqu'un avec les meilleures intentions du monde et à qui on "donnerait le bon Dieu sans confession". Mais ce n'est pas la meilleure volonté du monde qui rembourse une dette.
    Pour davantage de compréhension de mon message, que diriez-vous si je vous demande 200.000€ pour un achat et que je ne vous dis que je n'ai pas le moindre argent de côté pour vous rembourser si jamais je fais défaut?
    Vous ne me connaissez pas plus que la banque vous connait. Pourtant, je vous assure que je vous rembourse! Et il y a 5ans, j'avais même plein de sous sur mon compte!
    Me preteriez-vous? Bien sur que non!
     
    el_grom , 26 Novembre 2020
    ironglove et baziles18 aiment ça.
  7. el_grom

    el_grom Hainaut

    Je peux vous assurer qu'on vous a menti en vous disant ca.
    Un crédit à la consommation est enregistré comme un crédit à la BNB. Il n'est pas indiqué la destination du crédit. Seule la banque preteuse connait la destination du crédit afin de prendre ses garanties en conséquence.

    Des raisons qui justifient cela:
    1) lorsqu'une banque vous prete un crédit à la consommation, le dossier est accepté avant que l'argent ne soit versé. Il a donc une autre date valeur que le crédit hypothécaire
    2) en général, les notaires demandent à recevoir l'argent quelques jours avant les actes afin de confirmer le RDV. Si l'argent est versé, les dates des crédits ne coincideront pas
    3) Si crédit perso + pret hypothécaire en même temps n'est pas possible, il serait très compliqué de changer de voiture (ou autre) lorsqu'on achète un bien immobilier
    4) la BNB ne croise certainement pas aussi vite les données que vous ne le pensez.
    5) Les banques n'auront rien sur les doigts, vous n'avez qu'à relire mes autres commentaires (avec les sources) qui indiquent (en résumé) que la BNB n'édicte pas des lois et que rien n'oblige les banques à écouter la BNB.
     
    el_grom , 26 Novembre 2020
  8. el_grom

    el_grom Hainaut

    Cette info change la donne évidemment. Avez-vous été rendre visite à votre preteur précédent?
    Avec l'historique, il doit pouvoir se rassurer et diminuer le risque de votre dossier
     
    el_grom , 26 Novembre 2020
  9. july

    july 40 ans, Brabant Wallon

    Vu comme ça, évidemment je suis d'accord avec votre "analyse" (quoique il y a une manière de s'adresser aux gens, mais bon). Je comprends le point de vue des banques, je cite "le taux d'endettement des ménages belges ne fait qu'augmenter". C'est juste que la situation avec notre proprio nous a mis au pied du mur. Mon salaire est assuré et ne peut qu'augmenter, je dois au moins essayer. Qui ne tente rien n'a rien... Vous travaillez dans le secteur immo?
     
    july , 26 Novembre 2020
  10. el_grom

    el_grom Hainaut

    Aucun jugement mais une analyse bien objective sur base des infos données et vide de sentiment (comme dans la finance).

    Trop de gens tombent dans l'endettement voire le surendettement car ils ne savent pas dans quoi ils s'embarquent.
    Ces gens viennent gonfler la liste rouge qui fait que la BNB essaie d'envoyer des messages pour redresser la barre.

    Pour mon crédit, j'ai aussi eu des propositions d'endettement à 65%. J'ai été bien conseillé à l'époque de ne pas les saisir. Si je l'avais fait, je n'en serais pas ici aujourd'hui.
    J'ai des connaissances qui se sont laissé prendre au jeu et 10jours avant les actes, le notaire à demandé les 12k€ de frais. Ils ont fait glups et ont du annuler l'achat.
    Tout ca pour un manque de connaissance, de prudence, d'économie ou les 3.

    Quand je lis des phrases telles que:
    "Je me demande à quoi ça sert de travailler. La loi a changé et les banques ont peur"
    "Perso je pense que je n'aurai jamais cet argent, même dans un an (si on est encore ici)"
    Je lis surtout que la personne n'est pas du tout informée correctement.
    - Il n'y a aucune loi qui a changé car il n'y a tout simplement aucune loi.
    - Les banques n'ont pas peur, elles ne vous trouvent pas assez attrayant. Il n'y a aucune peur dans la finance, uniquement des risques mesurés. Et dans le cadre de CH, il n'y a aucun risque. La banque demande une expertise et sait ce qu'elle risque exactement.
    - Elle a du mal à épargner actuellement et ne sait peut-être pas qu'il y a des charges supplémentaires.

    Vous pouvez m'en vouloir d'avoir été direct mais pas de vouloir informer ou corriger ce qui est faux :)
     
    el_grom , 26 Novembre 2020
    kainkain aime ça.
  11. july

    july 40 ans, Brabant Wallon

    Nous avons acheté avec 2 mini salaires en 2011, les banques nous ont ouvert les bras... Ne me faites pas croire que les conditions n'ont pas changé. Bon, je ne vais pas raconter ma vie, non plus :blush: Je vais me renseigner davantage, je suis navrée d'avoir spolié le sujet, je pensais ne pas être seule dans mon cas, c'est tout. Merci!
     
    july , 26 Novembre 2020
  12. el_grom

    el_grom Hainaut

    Mon message était peut-etre trop cash en effet. L'écrit est parfois trompeur, la lecture ne reflète pas le sentiment de l'écrivain ;)
    Il n'était pas du tout destiné a blesser/juger/dénigrer ou tout autre. Uniquement objectif sur base des faits connus.

    Vu les détails qui ont été rajoutés, je ne peux qu'en effet vous encourager à consulter un ou plusieurs courtiers.
    Et pour vous donner d'autres pistes:
    - Sortez vos extraits de compte de l'année et trier les entrées/sorties en deux colonnes. Vous mettez en évidence tout ce qui a été superflu pour du plaisir (vacances, spa, champagne, ..) et vous totalisez ca sur l'année.
    Pourquoi? Car dans la discussion, vous pourrez montrer votre capacité d'épargne.
    Lorsqu'une personne n'épargne pas, c'est soit car elle n'a pas la capacité soit parce qu'elle n'en a pas envie. Si c'est le second choix, ca veut dire qu'avec un objectif (acheter une maison), elle peut avoir envie d'épargner.
    Quelqu'un qui n'a pas la capacité, ce n'est pas avec un achat qu'elle y arrivera.
    N'hésitez pas à y inclure la différence entre votre loyer actuel et la mensualité (épargne gratuite automatique)
    - Maximiser vos revenus au plus possible. Comptez vos revenus annuels sur 12 mois, ca peut vite faire une différence parfois (un double pécule de vacances? une prime annuelle énorme?). Comptez également si les impots vous remboursent chaque année une grosse somme, c'est peut-être que vous êtes trop taxé à la base
    - Argumentez sur la position préférentielle que vous avez sur l'immeuble (quartier connu, charges connues au centime pres, pas de déplacements plus longs, ...)
    - Prévoyez une baisse de vos dépenses. Une crèche qui se termine dans 2ans, c'est un sacré budget mensuel qui se libèrera
    - Faites jouer la réputation de votre employeur. Un employeur stable est plus convaincant qu'une PME. Certains secteurs sont plus attractifs que d'autres. (un fonctionnaire et une instit, c'est le combo gagnant. Si vous êtes IT, vous ne craignez pas de ne pas trouver un nouveau boulot).
    - Si vous travaillez dans une PME, impliquez votre RH. Si vous êtes sur de savoir payer, demander de gonfler vos fiches de paies pour améliorer votre situation. Les banques ne demandent que les 3 dernières et s'en foutent complètement des autres. /!\ c'est un jeu dangereux si vous ne savez pas EXACTEMENT dans quoi vous vous embarquer :p

    Auprès de votre propriétaire, vous pouvez peut-être également lui demander un délai pour trouver de quoi l'acheter. Sauf s'il veut au prix du marché.
    Interroger votre notaire sur un éventuel droit de préemption (mais je doute). Peut-être si vous louez depuis longtemps qui sait?

    Et, last but not least, faites différentes agences des mêmes banques.
    Sortez du BW qui est habitué à des clients riches.
    Les banques sont fans des "franchises" maintenant. Ca veut donc dire que chaque franchise (de la même banque) doit atteindre des objectifs et peut rogner sur sa marge propre pour y arriver. Si l'agence A a atteint ses objectifs, elles ne vous regardera pas. Si l'agence B est à la traine, c'est jackpot.
    Ne trainez pas, les statistiques prennent fin le 31/12 :p
     
    el_grom , 26 Novembre 2020
    cooly et Lespagnol aiment ça.
  13. el_grom

    el_grom Hainaut

    Le monde a changé :)
    Mais il n'y a quand même aucune loi et personne n'a peur en finance. S'il y a un risque, il est mesuré et évalué.

    En 2011, vous étiez peut-etre dans une agence qui devait améliorer ses chiffres (ou autre).
    En 2011, on sortait de la crise financière de 2008, les banques devaient absolument stabiliser le marché et s'abroger une clientèle qui resterait.
    En 2011, les taux commencaient à être fameusement bas. Les banques savaient que plus elles attendaient, moins elles pourraient vous faire un taux "haut". C'était la guerre entre elles.
    Aujourd'hui, elles sont toutes à des taux négatifs et doivent augmenter leurs réserves pour des dossiers risqués. Augmenter ses réserves lorsque la BCE impose des taux négatifs, ca veut dire que la banque paie des interets car elle vous a pris comme client. Elle doit vous faire un taux plancher et payer pour vous. Elle préfère donc passer son tour

    (et non, il n'y a pas de loi pour augmenter ses réserves. C'est juste que si une banque prend trop de risques, elle devient classée "rouge" dans le ranking des banques et n'a plus les mêmes accès aux financements. Si elle prend trop de risques, elle devient un client risqué pour les autres banques qui investissent en elle et devient un client douteux. Elle sera donc punie par le marché.
    Aucune loi (sens légal) la dedans)
     
    el_grom , 26 Novembre 2020
  14. july

    july 40 ans, Brabant Wallon

    Merci! CA c'est constructif... Je suis instit avec un vie modeste ;) Je vais essayer de "sortir" du BW pour mes recherches, c'est une bonne idée. Concernant les primes, pécules, etc., ça ne change rien, ils n'en tiennent pas compte. Notre loyer actuel est élevé et malgré cela nous n'avons jamais eu un seul défaut de paiement. Notre 'feu' proprio nous appréciait beaucoup pour ça d'ailleurs, mais c'est malheureusement impossible à mettre sur papier. Je prends bonne note de tous ces conseils!
     
    Dernière édition: 26 Novembre 2020
    july , 26 Novembre 2020
  15. browning

    browning Liège

    je comprends ce que EL-GROM dit.

    je partage un peu son propos, même si je n'aurais pas été cash comme lui(tiens... pourtant habituellement ça ne me dérange pas :laughing:)

    je suis plus délicat car quand on parle de sous, on n'est pas tous égaux face à cela.

    je vais prendre un exemple, un diplôme intermédiaire, disons gradué(donc pas sans diplome et pas avec un doctorat). certains se cassent le cul pour gagner royalement un 1500-1800€net avec peu de perspectives d'évolutions.
    alors qu'à côté, d'autres vont chercher 3000 nets.

    je comprends que celui à 1500-1800 rage de ne pas pouvoir accéder à une maison, même nettement plus petite que l'autre qui gagne 3000

    mais el-grom a raison, comment voulez-vous vous en sortir si c'est déjà difficile de trouver 15.000€ pour ce projet?
    à 20 ans je comprends, mais à 40...

    la perspective économique est simple, on n'est même pas encore sorti de 2008 et 2012 alors qu'on va se prendre plusieurs vagues encore plus grosses.

    les banques, frileuses depuis plus de 10 ans savent mieux que nous ce qui va arriver.
    comment croyez-vous qu'elles vivent avec les reports d'échéances?

    vous croyez que leurs placements vont bien?


    si elles ne s'effondrent pas toutes d'ici à 2 ans, on peut déjà crier victoire.


    je déplore largement la situation de cette personne qui courageusement veut devenir propriétaire
    je rage de savoir que dans le même temps d'autres ont tellement d'argent qu'ils pourraient vivre sans travailler sur des dizaines de générations, et que malgré cela, ils exploitent encore plus les gens.

    c'est triste d'avoir quelqu'un qui se bat, travaille, en veut, mais n'y arrive pas.
     
    browning , 26 Novembre 2020
    el_grom et armagnac aiment ça.
  16. baziles18

    baziles18 Liège

    C'est un commentaire d'ordre général et je ne vise personne (mais alors vraiment personne).

    Ceux qui en veulent y arrivent. Non clairement en Belgique je crois qu'on ne peut décemment pas parler de difficultés à devenir propriétaire quand la santé est là.

    Et cela tient en un mot : priorités.

    Alors bien sur il y a le fameux "c'est la faute à pas de chance" et sur 11 000 000 de belges il y a bien quelques centaines/milliers de cas malheureux.

    Alors bien entendu je ne vends pas d'Ebook promettant la fortune instantanée, mais je partage volontiers mon secret transmit de père en fils depuis au moins 5 générations.

    "pose toi la question en as tu besoin ?, vraiment besoin ? et quoi qu'il arrive ne dépense pas un franc que tu n'as pas. N'oublies pas quand tu es au travail tu gagnes 2x ! ton salaire et les dépenses que tu n'a pas le temps de faire"

    Oui bon à l'époque il n'y avait pas Amaz0n, j'avais 11 ans, je m'en rappel comme hier et c'était mon grand-père. Il travaillait dans un moulin à 13 ans et à pris sa pension d'agriculteur à 85 ans.

    Alors pas besoin de devenir intérimaire dans une mine de Sibérie, de vivre comme un moine ou de gagner à euromillion (quoique...) simplement commencer par revoir ses priorités et faire et tenir un budget.
     
    baziles18 , 27 Novembre 2020
  17. Inco

    Inco 36 ans,

    point 4 :
    Je viens de renégocier le prêt de la maison + prêt travaux + prêt auto (2mois avant )
     
    Inco , 27 Novembre 2020
  18. NicoW

    NicoW 30 ans, Luxembourg

    Exactement!

    Quand on me dit que je suis CHANCEUX d'avoir ce que j'ai (une toute nouvelle construction qui est franchement pas petite, un grand terrain,...) on fait des bonds avec ma femme. La maison doit sûrement être estimée à pas loin des 400k€ quand je vois ce qui se vend autour de chez moi.

    Non, y'a pas de chances là dedans. Y'a énormément de travail car j'ai fait énormément moi même et on sait tenir un budget et pas faire de dépenses à la con. On se paye pas des vacances à 2000€ tous les ans, on se fait pas de restos toutes les semaines, on a pas de crédits en dehors de celui de la maison, on compare tout et souvent (assurances, telecom, achats divers,...).

    J'ai un couple d'amis qui ont la trentaine. Ils louent dans un nouvelle construction avec ce qu'il faut de terrain, un garage, une chouette maison. Ils pleurent de pas savoir acheter/construire mais a côté de ça, ils partent en vacances 3x par an, se payent des nouvelles bagnoles à crédit sur 5 ans et sont franchement pas avares sur les sorties diverses et se plaignent que les banques prêtent pas. Je pense pas qu'ils ont fait plus d'une banque.
    Y'a pas de CHANCE là dedans!

    Ce qu'on a, c'est une chose. Ce qu'on en fait, c'est le plus important.
     
    NicoW , 27 Novembre 2020
  19. m_frem_hell

    m_frem_hell Liège

    Honnêtement je pense que les gens sur ce forum sont souvent de bon conseil et bienveillants. Et moins vous en direz, plus vous aurez des réactions directes et pas forcément correctes car pas assez d'explication sur "le cas"

    july 40 ans du bw qui a un bon petit salaire veut acheter sans épargne forcément les gens se disent peu probable déjà rien que le bon petit salaire est trop subjectif

    july 40 ans du bw salaire de +/-1800 ou +/- 2700 veut acheter maison de +/- 350000 seule ou avec son compagnon qui gagne 1500 ou 3000 avec 1-2 ou sans enfant, ben on peut plus imaginer les réactions des banques et conseiller vers quel système vous pourriez trouver votre bonheur. Ça reste anonyme mais la situation est posée.
     
    m_frem_hell , 27 Novembre 2020
    el_grom aime ça.
  20. heureuxproprio

    heureuxproprio 32 ans, Hainaut

    on dirait une réplique de fin de film style fast and furious :joy:
     
    heureuxproprio , 27 Novembre 2020
    july aime ça.
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