Taux fixe ou taux variable pour un P. H. ?

Dans le forum Divers, Bavardages - par john steeds le 4 Mars 2012

  1. john steeds

    john steeds 65 ans, Namur

    Dans les grandes lignes, le taux fixe, c'est la sécurité, dit on.
    Le taux variable est un risque, un pari sur l'avenir... Quoique!

    S'il est normal de comprendre qu'il ne faut pas se servir d'un taux variable, pour augmenter la quotité empruntée, qu'en est il pour une quotité correspondant à sa capacité d'emprunt?
    Au vu de la situation économique et financière de l'Europe dans les 10/15 ans à venir, on voit mal une augmentation drastique du taux EURIBOR(appelé aussi TIBOR) qui gère les emprunts inter bancaires.
    Comme ce taux sert de référence aux possibles fluctuations d'un emprunt hypothécaire à taux variable, n'y a t'il pas, aujourd'hui, intérêt à conclure ce prêt avec un taux variable?
    Personnellement, j'ai parcouru le web de long en large et nombre d'économistes prédisent que le coût de l'argent et les taux d'épargne ne s'envoleront plus comme ce fut le cas dans le passé.
    D'une économie européenne qui a besoin de relance économique et donc, ne voit pas d'un bon oeil un taux d'épargne trop élevé, aux institutions financières qui voient leur marche primaire se rétrécir, ils prédisent une quasi stabilité, voire une baisse du taux de l'argent.
    Quant vous voyez que pour un prêt quotité 100%, le taux fixe annoncé tourne autour des 4.25% et le taux variable autour des 2.8%...
    Il y a de quoi se poser des questions, non?

    - Si vous avez opté ou si vous allez opter pour un taux variable, quels sont les éléments, les critères qui vous ont dirigés vers ce choix?
    - Si vous avez un prêt à taux variable, avez vous eu de très mauvaises surprises?

    Vu le coût de l'argent, j'espère que ce poste permettra à tout un chacun de se faire une idée objective sur les différences entre ces formules.
    N'hésitez pas à nous faire part de vos avis, surtout si vous êtes économistes ou financiers!

    ;-)

    Pour ceux qui veulent voir un tableau général des possibilités en belgique, il y a un site web qui présente un tableau des offres disponibles:
    http://www.guide-epargne.be/epargner/credit-logement-comparer.html#filter
     
    Dernière édition par un modérateur: 4 Mars 2012
    john steeds , 4 Mars 2012
    #1
  2. browning

    browning Liège

    perso j'essayerais de prendre un fixe bien négocié.

    un variable ne descendra quasi jamais plus bas.

    j'ai signée un annuel 3% +3 -3% mais un taux de référence "haut"
    ce qui fait que depuis 3 ans je suis à moins de 2%

    si tu signes maintenant un 2.75% +2.75 - 2.75, c'est quasi avec certitude que je peux te dire que tu ne descendras jamais sous 2.75.
    hors, moi j'suis allé jusqu'à 1.72%
    actuellement ça ne pourra faire que monter. peut-être peu, mais ça peut quasi que faire ça.
    un révisible annuellement son taux actuel de référence est sous la barre des 1% tu vois clairement qu'on ne sait plus aller plus bas.
     
    browning , 4 Mars 2012
    #2
  3. john steeds

    john steeds 65 ans, Namur

    Vous soulevez un point qui semble important. Lors de la conclusion d'un prêt à taux variable, il faut savoir si le taux EURIBOR est haut ou bas.
    Un taux haut permettrait plus facilement d'entrevoir une baisse ou un statu quo. Alors qu'un taux bas entrouvrirait la porte à une augmentation certaine.
    D'autre part, vous suggérez que le taux EURIBOR actuel est au plus bas et ne peut plus descendre, c'est cela?
     
    john steeds , 4 Mars 2012
    #3
  4. browning

    browning Liège

    oui c'est presque cela.
    on est quasi au plus bas on tourne vers les 0.8/0.9

    il y a peu de chances pour que ça descende plus bas.
     
    browning , 4 Mars 2012
    #4
  5. jona1202

    jona1202 30 ans, Hainaut

    Une chose est sur en 2011 il y avait une majorité de prêt a taux fixe.
     
    jona1202 , 4 Mars 2012
    #5
  6. pybri

    pybri 35 ans, Liège

    De mon point de vue, la banque n'est pas philantrope. Si elle propose A% en taux fixe et B% à taux variable, c'est que, d'après elle et ses spécialistes qui passent leurs journées à étudier et faire des modèles de prédiction, le taux A et le taux B sont équivalents du point de vue propre de la banque.

    A vous de voir si vous êtes plus devins ou plus souhaitez prendre plus de risque que la banque elle même...
     
    pybri , 4 Mars 2012
    #6
  7. lestef1664

    lestef1664 38 ans, Namur

    Quand on prend un taux variable, est-ce qu'il n'y a pas un taux plafond en cas d'augmentation des taux???
     
    lestef1664 , 4 Mars 2012
    #7
  8. browning

    browning Liège

    En belgique je crois que la règle c'est Max 2 x le taux de base
     
    browning , 4 Mars 2012
    #8
  9. browning

    browning Liège

    La crise au USA est partie de ca.
    Chez eux les taux étaient assez bas depuis longtemps.
    Chez eux le variable remportait les suffrages
    Tout le monde a pris ce taux

    Sauf que les banques ont preté plus que de raison sur base du taux bas du début. Oui mais chez eux pas de plafond.
    Quand ça a augmenté plus personne n'a su payer et hop une crise pour toute la planète
     
    browning , 4 Mars 2012
    #9
  10. lestef1664

    lestef1664 38 ans, Namur

    Si c'est bien x 2, alors on peut considérer qu'avec un taux fixe de 4.25 et un variable de 2,8 (exemple donné au poste 1), il me semble qu'il y a plus à gagner qu'à perdre ...
     
    lestef1664 , 4 Mars 2012
    #10
  11. jona1202

    jona1202 30 ans, Hainaut

    J'ai un taux fixe a 4.1 et on me proposait un variable a 3.2 en +3-3 donc je pouvais monté a 6.5 donc le taux fixe était plus avantageux et surtout moins risqué a mes yeux.
     
    jona1202 , 4 Mars 2012
    #11
  12. browning

    browning Liège

    Un variable ne peut se regarder sur un courte période.

    il faut voir sur toute la période du prêt

    De ce que j'ai pu lire avec le recul qu'on a, un variable serait un poil plus intéressant qu'un fixe

    Mais l'économie est ce qu'elle est et peut ne pas répéter le passé.
    Ex mon variable tape à 1.72% mais Qui me dit qu'il ne va pas décoller à 5-6% tout le reste de la période?

    Bien malin celui qui pourra dire ce que va faire un variable.

    Perso je dis qu'actuellement vaut mieux un bon fixe bien négocié
    Avec l'indice au plus bas, je ne sais pas si c'est judicieux de signer pour un variable.
     
    browning , 4 Mars 2012
    #12
  13. jona1202

    jona1202 30 ans, Hainaut

    C'est toujours ça le probleme plus on est bas dans les taux et plus le risque de voir monté les taux est élevé. De plus un taux fixe permet aussi de savoir exactement combien on va payer chaque mois.
     
    jona1202 , 4 Mars 2012
    #13
  14. caterham

    caterham 36 ans, Hainaut

    caterham , 4 Mars 2012
    #14
  15. caterham

    caterham 36 ans, Hainaut

    caterham , 4 Mars 2012
    #15
  16. Loriot

    Loriot 37 ans, Hainaut

    Un des gros avantages du fixe est aussi de pouvoir faire des projets en prenant des crédits travaux ou voiture car on connait le montant total de nos mensualités... Avec du variable, difficile de prendre un crédit supplémentaire qui nous amènerai a un remboursement limite par rapport a nos capacité car si le taux du PH augmente on est dans le rouge
     
    Loriot , 5 Mars 2012
    #16
  17. Rémi

    Rémi 36 ans, Hainaut

    Vous me faites peur. Si on prend un variable on part du principe que tout va se passer mal et l'on regarde si l'on sait assumer.

    N'oublie pas que la règle des 33% n'est qu'une aide et que cela ne correspond pas toujours à la réalité. En effet, il faut une certaine somme pour vivre, le reste étant des extra sur lesquels on sait se restreindre.

    J'ai emprunté en variable à 2,67 au lieu d'un fixe de 4,6. Pour le moment, cela se passe bien. La première année, je suis passé à 3,1 de taux et je n'ai pas encore reçu l'info pour cette année mais ma révision se basant sur février. Je devrais diminuer.

    Si la crise persiste, je risque d'être gagnant. Si pas j'aurais perdu quelques milliers d'euro sur 20 ans.

    Rémi
     
    Rémi , 5 Mars 2012
    #17
  18. browning

    browning Liège

    en effet quand on prend un variable, il faut être capable d'assumer le taux le plus élevé et ce à long terme(pas juste un an)

    dans mon cas ça a donné ceci: 3% => 4%=>5%=>5%=>1.72=>1.72=>1.92
    il me reste 19 ans à payer, j'suis loin de pouvoir dire que j'ai gagné par rapport à un fixe.
     
    browning , 5 Mars 2012
    #18
  19. denisb

    denisb 41 ans, Hainaut

    Salut,

    c'est ce que j'ai fait aussi pour la partie travaux de mon emprunt. Taux variable en prenant comme taux pour l'entiereté de la durée le max que je pouvais avoir (donc le cas le plus défavorable) je voyais qu'avec ce taux ma capacité de remboursement était toujours ok... Donc dans le pire des cas je ne suis pas étranglé et dans le meilleur des cas je gagne...
     
    denisb , 5 Mars 2012
    #19
  20. zigou

    zigou 55 ans, Flandre

    Me concernant, j'ai signé en septembre 2009 un emprunt a taux variable pour la somme de 50.000€ sur 10 ans à du 2,53% avec un indice de 0,919. Pour la troisième année consécutive, je suis toujours à du 2,53%. Dans mon contrat, pour qu'il y ait une baise ou une augmentation, il faut une différence de 0,50%. Comme la somme n'est pas très importante et la durée pas trop longue, j'ai très peu de risque. En plus avec la déduction fiscale, les intérets de l'emprunt sont très largement remboursés. En fait mon emprunt me fait gagné de l'argent.
     
    zigou , 5 Mars 2012
    #20
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