Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Mojerry,
    Petite correction, votre 2.90% il n’est pas +3/-3 mais bien du +2.9/-2.9.
    En Belgique un taux variable peux doubler mais pas plus.
    Mais je suis d’accord que ce n’est pas une grande différence le 0.10% :grinning:
     
    Mi casa , 14 Juin 2010
  2. mojerry

    mojerry 36 ans, Namur

    merci, j'ai fait que recopier la version papier. 0.10% sur 100.000€ fait une différence de 100€ quand même ;)
     
    Dernière édition par un modérateur: 14 Juin 2010
    mojerry , 14 Juin 2010
  3. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Dans ce cas c'est un peu différent.
    J'ai fait exactement le même calcul et moi la différence worst case variable / fixe est de moins de 20€/mois -> j'ai pris le variable l'an passé et je suis content car je viens de voir que mon indice A est passé de 1.423 à 0.567 \o/
    Maintenant il est peu probable (je disais pareil l'an passé remarque) que l'indice stagne ou descende encore d'ici 1 an donc tout est à voir suivant le risque et ça reste un pari.

    Mon cas était peut-être différent aussi. Pour une construction (moi) une autre variable à prendre en compte était les intérêts à payer dans le vide pendant la première année (achat terrain). Avec mon variable je ne payais donc que 2.94% contre 4.80 en fixe. Donc gain de +/- 2000€ rien que la première année entre les deux.
     
    GuiGui , 15 Juin 2010
  4. mojerry

    mojerry 36 ans, Namur

    même si tu rembourses tout et pas que les intérêts le taux qui est bas fait que le capital que tu rembourses est plus important aussi.

    exemple 100.000€ 30ans :
    2.20 sur un an j'ai 97419€ qui reste
    3.80 sur un an j'ai 98021€ qui reste à rembourser
    notez aussi que pour l'un je rembourse 380 et pour l'autre 466€ ce qui donne une grosse différence aussi.
    De combien par année le taux peut changer? il peut prendre direct 2.20?
     
    mojerry , 15 Juin 2010
  5. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Pas les deux premieres années, maxi 1% par an, par contre apres...8-|
    Mais en toute logique ça devrait pas changer de plus que 1.5% par an, vers le haut ou le bas :-s
     
    Mi casa , 15 Juin 2010
  6. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Je crois que sur le site du SPF finances il y a une liste plus detaillé, mais voilà sur le site d'une banque bien connue:
    • Remplacement et entretien des anciennes chaudières.
    • Installation d'un système de chauffage de l'eau par énergie solaire.
    • Installation de panneaux photovoltaïques pour la conversion d'énergie solaire en énergie électrique.
    • Installation de tout autre équipement destiné à la production d'énergie géothermique.
    • Installation de double vitrage.
    • Isolation du toit.
    • Placement de vannes thermostatiques ou d'un thermostat d'ambiance à horloge.
    • Audit énergétique de l'habitation.
     
    Mi casa , 15 Juin 2010
  7. naty2511

    naty2511 36 ans, Bruxelles

    Nous commençons nos recherches immobilères, mon mari et moi.
    Nous avons rdv à notre banque (BNP Fo..s) jeudi prochain, pour connaître notre capacité d'emprunt, etc.

    Je vois que certains ici sont de très bon conseil, alors je me permettrais de poser quelques questions afin de préparer un mieux mon RDV et de poser les bonnes questions :
    Précisions : nous devrons emprunter pour les frais de notaire aussi (donc quotité 101-125%), je sais que les taux seront plus élevés en principe, nous en sommes conscients.

    - Nous avons tous les deux un "home invest plan" en cours et pour ma part, si je l'utilise comme ASRD, ça couvre 100% d'un emprunt de 150.000-200.000 EUR. Pour mon mari, ça couvrira beaucoup moins. C'est toutefois déjà un bel avantage de ne pas avoir ça à payer.
    Savez-vous si je conclus un emprunt ailleurs si je peux faire jouer mon "home invest plan"? (je sais que si je prends les assurances et l'ASRD, je n'aurais sans doute pas une réduction de l'autre banque)
    - Question pratique : en général, on introduit le dossier de demande de prêt après signature du compromis. Lors du compromis, il est d'usage de payer un acompte de 10%...Comment fait-on quand on doit emprunter pour ces 10%? Le dossier peut-il être introduit plus tôt? Un système de crédit-pont?

    Je vois plus haut que certains ont été chez Immo...ker.
    J'avais pensé aller les voir, et je me demandais s'ils étaient sérieux.
    Comment cela se passe-t-il quand on va chez eux. Le prêt est conclu avec eux et pas avec la banque en question alors?
    Leurs services sont-ils gratuits? (pas clair sur leur site, je trouve).

    Merci d'avance à tous pour vos réponses!

    Quand j'aurai des offres plus précises des banques, je viendrai mettre ma petite contribution ici ;-)
     
    naty2511 , 18 Juin 2010
  8. michel9320

    michel9320 32 ans, Bruxelles

    hier j'ai été au contribution ,et il mon demandé pourquoi je n'avais pas de papier pour la déduction du SRD .
    Ma banque ma conseillé de ne pas le déduire ,comme ca si il m'arrive qlq chose les héritier n'auront pas de taxe ou frais sur le bien avant acquis .

    vrai ou faux /bien ou pas bien ?
     
    michel9320 , 18 Juin 2010
  9. AlainM_B

    AlainM_B 44 ans, Hainaut

    Pour information, après GROSSES négociation, Fintro a su s'aligner sur l'offre du Crédit Agricole tout en ayant une formule différente :

    Ca : 3/3/3 -2/+2 25 ans fixe
    Fintro : 1/1/1 -3/+3 mensualité fixe 20-25 ans.

    Là où c'est intéressant c'est que Fintro est inférieur en mensualité que le pire chez CA (mais supérieur au taux actuel) tout en ayant la possibilité de rembourser moins longtemps.

    Comme quoi, quand on les pousse un peu :grinning:
     
    AlainM_B , 18 Juin 2010
  10. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Si les intérêts de votre CH suffisent pour arriver au plafond de la déduction fiscal alors oui, vous avez intérêt a pas déclarer la ASRD, puisque de toutes façons vous étés déjà au plafond, et comme ça les héritiers n’auront pas de taxes a payer.
    Par contre si vous n’arrivez pas au plafond vous avez (peut-être) intérêt a les déclarer, déduire le maximum, et tant pis pour les héritiers :grinning:

     
    Mi casa , 18 Juin 2010
  11. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    En règle général vous avez plus facile a négocier un taux « acceptable » au delà du 100% avec votre banque, en théorie ils vous connaissent et prendront le risque selon votre solvabilité, mais la valeur de la maison va jouer aussi bcp. Dans mon cas ma banque m’avais fait pour un prêt a 125% le même taux que pour une quotité 80/100%, faut négocier avec eux, et surtout pas hésiter a aller voir d’autres banques et organismes, immotruk compris.
    Par contre pour la ASRD probablement une autre banque ne vas pas accepter votre home invest, a voir avec eux. Et de toutes façons si vous prenez pas la ASRD vous aurez certainement un taux plus elevé (pas de ASRD avec eux, quotité de +100%...)
    Pour les 10% il n’y a pas de solution, soit vous les avez, soit qq peut vous « prêter » cette somme en attendant la signature (quand la banque libère tout le crédit), soit vous prenez un prêt a tempérament (et bonjour les intérêts a payer)
    En tout cas renseignez vous avant de faire une offre sur une maison, actuellement les banques font sont difficile pour donner plus que le 100% s’ils sont pas tres surs du client (ce qui est peut-être votre cas, je parle en général)
    Et pour finir, pour connaitre votre capacité d’emprunt vous devez aussi décider si vous prenez un fixe ou variable, cette capacité peut varier sensiblement selon le choix fait.
     
    Mi casa , 18 Juin 2010
  12. naty2511

    naty2511 36 ans, Bruxelles

    Merci beaucoup pour ces éléments de réponse super rapides!

    Pour les 10%, je verrai avec ma banquière alors ;-) .
    Je me dis que c'est vraiment le serpent qui se mord la queue...si on fait un prêt à tempérament avant la demande de prêt hypothécaire, notre capacité d'emprunt sera plus basse évidemment...Enfin, sauf à tout faire dans la même banque et à rembourser le prêt à tempérament dès que le prêt hypothécaire est accordé, et avec l'argent du prêt hypothécaire?

    Et si soit je fais un autre prêt, soit je demande à qq'un de me prêter par ex => quand le prêt est accepté, pas de souci pour que la banque me libére les 10% pour rembourser le prêt ou la personne?

    Quelle aventure les acquisitions immobilières...tellement de questions à se poser...mais c'est si important pour que la belle aventure ne vire pas au cauchemar!
     
    naty2511 , 18 Juin 2010
  13. filou300679

    filou300679 Luxembourg

    pourquoi ne passez-vous pas par le crédit hypothécaire social? leurs conditions sont intéressantes et vous avez droit à pleins de réductions (frais de notaire, droits d'enregistrement, enfants à charge,...). il y a des critères à respecter mais ils ne sont pas trop restrictifs :
    - valeur vénale max 191000 euros
    - revenus imposables N-2 max 46.600 euros
    - habitation unique
    - habiter le bien pendant toute la durée du prêt.

    cela à l'air contraignant mais pour des personnes qui souhaitent acheter une maison pour l'habiter et pas pour la louer, c'est exactement la même chose que dans les banques!

    A méditer donc...
     
    filou300679 , 18 Juin 2010
  14. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Filou, ce type de crédit n’est pas a la porté de tout le monde, normal, sinon il ne serait pas social, et dans des couples ou les deux travaillent on perd le droit a ce crédit du aux revenus, assez facilement.
     
    Mi casa , 18 Juin 2010
  15. naty2511

    naty2511 36 ans, Bruxelles

    C'est une bonne idée, en effet.
    Il y a quelques jours, j'ai consulté les conditions du crédit social, mais après vérifications, pour 2008, on est au dessus des plafonds. Pour 2009, on sera peut-être en dessous.
    Ca dépend donc du moment où nous trouverons LA maison, si c'est en 2011, ce sera peut-être jouable.

    Merci pour vos réponses :heart_eyes: .
     
    naty2511 , 18 Juin 2010
  16. tatchi

    tatchi 38 ans, Liège

    Chez Crédit Agricole ils ont des taux sympas.

    La formule en révisable triénnal +2/-2 est, je trouve, très intéressante pour le moment
     
    tatchi , 18 Juin 2010
  17. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Dans tous les cas parlez avec votre banque, aller voir ailleurs et n'hesitez pas a faire jouer la concurrence, ça peux etre un jeu tres rentable... :grinning:
     
    Mi casa , 18 Juin 2010
  18. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Et parler aussi avec le vendeur ou le notaire ... l'avance n'est pas une obligation légale (et encore moins le montant) ... il pourrait ne vous demander que 1000€ "juste pour dire" de vous engager.
     
    GuiGui , 18 Juin 2010
  19. naty2511

    naty2511 36 ans, Bruxelles

    C'est vrai que j'ai lu, en effet, que l'acompte n'est pas une obligation légale mais un usage.

    Sur le plan des papiers, je crois que je m'en sortirai (je suis juriste et je lis tous les petits caractères, ce qui fait bcp rire mon mari)...mais c'est davantage sur le plan financier que c'est ennuyeux, je ne me sens pas en position de force de ne pas avoir de fonds propres, même si on gagne correctement notre vie.

    On verra bien quand tout se concrétisera un peu plus.

    Merci encore pour vos réponses encourageantes et éclairantes! ;-)
     
    naty2511 , 18 Juin 2010
  20. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Entretemps, profitez-en pour économiser au maximum, plus vous aurez de fonds propres plus votre marge de négociation sera importante. Et pour deux salaires corrects, il ne parait déraisonnable d'économiser un paquet sur un court laps de temps (sauf faits exceptionnels). D'ailleurs, habituez-vous à mettre de coté car il est peu probable qu'une fois l'achat réalisé, vous ayez plus de liquidités chaque moi qu'actuellement...
     
    Speculoos , 18 Juin 2010
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