Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. djmanu

    djmanu 35 ans, Liège

    J'ai du annoncer la nouvelle à mon courtier (ancienne offre signée), il était assez dépité au tél et m'a fait un peu de peine en demandant si je n'avais pas été content de son service etc, c'est vraiment qu'il a tjs été super sympa mais ici la différence est trop grande ...
    Il dit qu'il pouvait m'avoir du 2.89 variable ou 4.6 fixe ce qui n'a rien a voir et va essayer de me trouver mieux mais j'ai qq doutes.
    Il y a un autre truc qui m'a poussé vers le variable, c'est que les années où les taux sont bas, on peut augmenter sa mensualité à sa gise sans frais ce qui au final diminue encore le total d'intérêts remboursé, pensez-vous que cette flexibilité peut être intéressante à jouer ou j'ai mal compris ? Peut-on re-diminuer si les taux remontent après ?
     
    djmanu , 23 Juin 2010
  2. MarvinHC

    MarvinHC 41 ans, Flandre

    100% d'accord. La banque ne peut pas demander de transformer un mandat en hypotheque juste parce qu'elle en a envie. Si on paye tous les mois comme il faut, il n'y a pas de souci
    (je lu le contrat en detail - on a fait moitie moitie et economise 2000 Euros de frais!)
     
    MarvinHC , 23 Juin 2010
  3. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Je pense que ca dépend du contrat avec la banque. Ce qu'ils permettent ou pas.

    Mais effectivement, si vous arrivez à rembourser plus au début, vous rembourserez plus de capital et donc paierez beaucoup moins d'interets (surtout sur 30ans). Dans ce cas, le variable worst case surclasse le fixe, largement. (ex : les premières années vous payez la meme chose que le fixe donc remboursez plus de capital et il y a des chances qu'une fois au worst case, dans 3 ans, votre mensualité soit inférieure au fixe). Au final c'est une sorte d'accordéon dans l'autre sens on dirait ? (30 ans max, XX ans min)
     
    Speculoos , 24 Juin 2010
  4. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    J'avoue que je n'ai pas eu le contrat entre les mains, au final je n'ai pas eu la possibilité de faire ce 50/50 et le banquier qui me l'avait proposé n'était pas très explicite sur le risque. Au final, tant mieux pour vous mais attention à la douche froide en cas de défaut de paiement... (non seulement la banque va raler mais si elle passe l'hypothèque en plus, et que votre situation financière est critique, c'est la vente presque assurée).
     
    Speculoos , 24 Juin 2010
  5. MarvinHC

    MarvinHC 41 ans, Flandre

    Defaut de paiement n'est pas une option pour moi, auss simple que ca. Je ne vit pas de jour a jour mais j'ai un planning financier avec des reserves inclues.
    Mais de toute maniere, en Belgique les ventes forces par la banque sont rares, meme dans une situation de crise comme en ce moment. On n'est pas aux Etat-Unis...
     
    Dernière édition par un modérateur: 24 Juin 2010
    MarvinHC , 24 Juin 2010
  6. intègre

    intègre 70 ans, Namur

    Je pense qu'il ne faut pas foutre la trouille aux gens inutilement.
    Les ventes par les banques sont exceptionnelles. Ce n'est jamais une pub pour une banque d'en arriver là. C'est très négatif pour eux !!
     
    intègre , 24 Juin 2010
  7. MarvinHC

    MarvinHC 41 ans, Flandre

    Absolument! Et en plus ils ne sont pas trop certain non plus de recupperer leur argent, une fois tous les frais sont payes, donc pas si interessant pour une banque non plus.
     
    MarvinHC , 24 Juin 2010
  8. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    En fait tout dépendra de la situation, du capital déjà remboursé et de l'estimation de la vente forcée.

    Ceci dit, je parlais de vente, mais pas forcément d'une vente judiciaire. Imaginez que vous fassiez défaut de paiement, la banque prend son hypothèque complète, ce qui augmente vos frais et vous 'force' à vendre. L'idée pour la banque est de tirer un max de leur crédit, pas de forcer la vente judiciaire.

    Je veux juste dire par là que le risque existe, et qu'il ne faut pas le négliger. Maintenant est-ce cher ou pas par rapport au risque encouru (sommes toutes faible je vous l'accorde) ? à chacun de voir je dirais.
     
    Speculoos , 24 Juin 2010
  9. naty2511

    naty2511 36 ans, Bruxelles

    J'ai eu rdv chez fortis cette semaine, pour une simple évaluation de notre capacité d'emprunt et une idée des taux.
    Elle me propose du 4.24% en taux fixe 20 ans (quotité jusque 125%)
    ou 2.80% en variable annuel +3/-3 (mais ça m'intéresse nettement moins).

    Il me semble que ce n'est pas si mal (c'est le taux qu'elle m'annonce, sans négociations de ma part encore).

    Par contre, pour ce qui concerne le fait d'emprunter aussi les 10% d'acompte + les frais de notaire, etc, ce n'est pas encore très clair, j'attends des confirmations par mail de ce qu'elle m'a dit.
     
    naty2511 , 27 Juin 2010
  10. djmanu

    djmanu 35 ans, Liège

    Au niveau de l'assurance solde restant du, la prime unique est à 8000€ chez ING et 4000€ chez mon courtier, comment expliquer une telle différence ??
    Se rattrapent-ils sur l'asrd pour proposer de meilleurs taux ?
     
    djmanu , 28 Juin 2010
  11. PhilippeR

    PhilippeR 36 ans,

    Pour l'ASRD, en effet les banques se rattrappent souvent là-dessus. Il faut aussi voir les conditions de l'ASRD et aussi si elle est déductible ou non. Bref à analyser aussi :)
     
    PhilippeR , 28 Juin 2010
  12. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    -> Ca fait donc +2.8/-2.8 (max 2x plus haut que le taux de départ).
     
    GuiGui , 28 Juin 2010
  13. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    petite précision à ce sujet, la loi dit 2x mais parle du taux mensuel ! Ce qui en annuel donne une petite différence (mais pas énorme)
     
    Speculoos , 28 Juin 2010
  14. BREIZH

    BREIZH 41 ans, Bruxelles


    Bonjour à tous,

    Actuellement il est très peu recommandé d'opter pour un taux variable. En effet un taux variables se compose de 2 éléments l'un fixe (la rémuération de la banque ) et l'autre variable (l'index de référence A).
    Or en juin 2010 l'index A est de 0.57% donc pour un taux de 2.25% la rémunération de la banque est de 1.68% (qui sera fixe tout au long du prêt).
    Etant donné que l'index A est au plus depuis 2 ans, opter pour un variable n'est pas si bon que ça car le taux ne pourra qu'augmenter.
    Avant l'été 2008 l'index A tournait à 4.22% donc la rémunération de la banque était très basse voir quasi nulle car c'est la somme de l'index A et de la rémunération de la banque qui donne le taux variable. Pour info il n'était pas rare de voir des taux à variable à 4.30% (rém.banque :0.75%). Aujourd'hui ces preneurs ont un taux variable très bas: 0.57% + 0.75% soit 1.27% et voire moins pour certains.
    Aujourdh'ui c'est dans l'intérêt des banques de vendre du variable mais pas dans l'intérêt du client car dans 3 à 4 ans l'index A aura retrouvé un taux de 3.5 à 4 % et avec une rém de banque à 1.7% votre taux sera de 5.2 à 5.7%.
    Il est plus intéressant de partir sur un fixe bien négocié que sur un variable.
    En lien le site de la cbfa : http://www.cbfa.be/fr/hk/hk.asp
     
    BREIZH , 29 Juin 2010
  15. nicolu

    nicolu 37 ans, Luxembourg

    Bonjour,

    Je ne serais pas si catégorique. C' est à étudier au cas par cas.
    Un taux variable peut être intéressant, encore aujourd'hui.

    Il est vrai que les taux sont au plus bas et ne baisseront certainement plus, néanmoins rien n' indique qu' ils remonteront rapidement, ni à un niveau élevé.

    Pour un crédit relativement court(<= 15ans) et si vous pouvez assumer le risque, ca peut être pas mal. Vous êtes certains d' avoir un taux bas les 1ères années.
    Et après ces 1ères années, le poids des intérêts diminue sensiblement. Vous avez de plus un garde fou ( taux de base X2 max)

    C' est en tout cas le choix que j' ai fait, sachant que mon scénario "worst case" ne me coute pas beaucoup plus qu' avec un taux fixe.

    Il suffit de faire le calcul en simulant tous les scénarios possible pour se faire une idée.

    PS: Au Luxembourg, les prêts à taux variable ne sont pas limités à la hausse et révisable en temps réel, là c' est vraiment risqué :)
     
    Dernière édition par un modérateur: 29 Juin 2010
    nicolu , 29 Juin 2010
  16. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Ce n'est pas tout à fait exact en réalité. L'indice A est le taux des obligations à 1 an mais ce n'est pas le taux auquel une banque donnée peut emprunter l'argent qu'elle vous prête. Car oui, beaucoup de banques empruntent l'argent qu'elles vous prêtent!

    En réalité, le taux sera en général un peu plus élevé que l'indice de référence mais proche malgré tout. Il est donc difficile de connaître exactement la marge brute d'une banque sur un pret hypothécaire (mais les indices peuvent donner une idée).
     
    Speculoos , 29 Juin 2010
  17. djmanu

    djmanu 35 ans, Liège

    Hello,
    La hausse est limitée au double du taux actuel donc dans le worst case je serai à 4.5 et non 5.2 à 5.7 ...
    C'est clair que si cela n'avait pas été le cas, j'aurai pris le fixe mais ici le risque est très limité ...
    Manu
     
    djmanu , 29 Juin 2010
  18. thekingclaes

    thekingclaes 29 ans, Luxembourg

    pour ma part ,

    Ma banque m a propose 2,84 sans discuté en taux variable quotité 100 %
     
    thekingclaes , 1 Juillet 2010
  19. Salut à tous,

    Super utile ce forum ! Je suis parti à la chasse aux taux ...

    En 20 ans fixe ( quotité < 70) pour un montant de 116000€ , pour le moment j'ai obtenu 3,82 au Crédit Agricole et 3,70 chez Monte Paschi ... Et voici donc ma question, j'ai dû mal à franchir le pas, quelqu'un a-t-il déjà contracté avec Monte Paschi? En êtes-vous satisfaits? Merci de me faire partager votre expérience.

    Bonne journée ensoleillée, Bruno
     
    delvienne , 1 Juillet 2010
  20. rg67

    rg67 Luxembourg


    Je prends ce post en exemple comme j'aurais pu en prendre beaucoup d'autres. Le taux d'un emprunt ne signifie pas grand chose en lui-même. Cela n'apporte aucune information aux lecteurs du forum. C'est pourtant le but, je pense.
    Le taux fait partie d'un ensemble: profil de l'emprunteur, quotité demandée, à quelles conditions, quelle durée, quelle variabilité, etc.
     
    rg67 , 1 Juillet 2010
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