Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Kette

    Kette Bruxelles

    On a signé avec Monte Paschi il y a un peu moins d'un an. Jusqu'ici, aucun problème à signaler. Au contraire, ils ont été disponibles et sympas. Et puis, pour l'ASRD, ils travaillent avec Cardiff, ce qui représente aussi un gain.
     
    Kette , 1 Juillet 2010
  2. intègre

    intègre 71 ans, Namur

    Le taux fait partie d'un ensemble: profil de l'emprunteur, quotité demandée, à quelles conditions, quelle durée, quelle variabilité, etc.


    ça, ça fait 2185 messages qu'on le répète !!!!
    Mais il y en a qui ne comprennent pas vraiment que chaque cas est à discuter avec un banquier ou un courtier.
     
    intègre , 1 Juillet 2010
  3. Musicseby

    Musicseby Invité

    Oui mais ce sujet donne des idées à savoir où on peut descendre avec les mêmes caractéristiques !!
     
    Musicseby , 1 Juillet 2010
  4. b-l

    b-l 38 ans, Namur

    Bonjour,

    Bien que je sois peu actif au niveau du forum,je consulte ce site depuis des mois pour prendre des idées et m'informer au mieux. (ça en devriendrait presqu'une drogue)

    Nous venons de faire le grand plongeon dans l'achat d'une maison : compromis signé.

    Je viens de faire un peu le tour des banques et voici ce qu'elles me proposent

    préambule :

    - quotité 100 %
    - on paie les autres frais cash + ASRD
    - Les quelques travaux pour mettre à notre goût se faire ferront au fur et à mesure (mais viables de suite)
    - montant de l'emprunt : 175 000
    - remboursement sur 20 ans
    - je préviens de suite, nous ne sommes pas à la limite de nos capacités de remboursement

    1) offre banque1 (I..)

    Soit 2,15% varriable +1+1+1 (+3/-3) donc peut monter au max à 4,30%

    soit 3,70 % fixe sur 20 ans

    seulement ASRD +/- 5700 € pour les deux à 100 %

    2) offre banque 2 (C-A)

    fixe 3,72% sur 20 ans

    mais ils voudrait me faire obtenir un 3,52 % fixe 20 ans pour être compétitif vis à vis de l'offre variable banque 1

    ASRD +/- 4200 € pour les deux à 100 % et pécule de 100 000 € pour les enfants si on meurt tous les deux la même année... ça donnerais des idées au gosse...

    3) offre banque 3 (D-L)

    - 3,92 % fixe

    QUID ?

    le variable de banque 1 est valable jusque lundi soir ...
    Cependant réponse du fixe 3,52% de banque 2 pas avan lundi soir mais certainement mardi...

    Le variable n'attire fortement mais si j'étais certain d'obtenir un 3,52 % alors pourquoi pas.

    Compte tenu du contexte à la hausse actuelle, Vous pencheriez pour quelle option ?

    d'avance je vous remercie de vos réponses

    NB: même en worst case, nous pourrons payer.
     
    b-l , 1 Juillet 2010
  5. thekingclaes

    thekingclaes 30 ans, Luxembourg

    bonjour ,

    Je vais en ajouter un peu + alors :)

    quotité : 100 %
    durée : 30 ans
    taux variable revisible tout les ans , max *2 mon taux actuel .
    CH pour une maison acheté 180 000 , j'ai eu un taux a 2.84 %

    Pour asrd , j'ai fait une prime annuel . Pour commencer il propose 220 pour moi et 250 pour madame ( 22 ans et madame 32 ans )

    condition :
    Aucune ...

    J'ai contacté d'autre agence Hypo mais personne me propose mieux :mad: , mon courtier pareil ...( sans trop chercher aussi ...)

    si sa intéresse des personnes , j'ai eu une simulation pour l'assurance incendie , bâtiment etc... (maison, 3 chambres , 1 garage ) 320 euro par an .

    Voila sa sa peut aider :)
     
    Dernière édition par un modérateur: 1 Juillet 2010
    thekingclaes , 1 Juillet 2010
  6. Speculoos

    Speculoos 41 ans,

    Pour répondre à B-L :

    Le double du variable est de 4.34% et non 4.30% (car le calcul se fait sur base mensuelle actualisée). C'est pas énorme mais faut pas l'oublier.

    L'asrd d'ING est hors de prix, c'est là-dessus qu'ils se rattrappent !

    Il faut caculer les offres tout compris et voir le worst case du variable par rapport au fixe et vérifier que le risque total est acceptable. D'ailleurs si qqun connait un simulateur de crédit variable avec différents scenarios, je suis preneur ;)
     
    Speculoos , 2 Juillet 2010
  7. nicolu

    nicolu 38 ans, Luxembourg

    Qu' entends tu par différents scénarios?

    En général, c' est: taux stable & worst case

    Sinon, une petite feuille excel pour faire varier le taux a souhait.
     
    nicolu , 2 Juillet 2010
  8. vmathone

    vmathone 39 ans, Liège

    Salut,

    pour info et pour donner une indication du taux fixe il y a 15 jours chez Crédit Agricole.

    quotité < 80%
    montant emprunte: 150000 euros
    Max des reducs: -0.8% (<35 ans, reste + de 2500e quand emprunt payes, emprunt/revenus < 35%, ASRD chez eux, ...)
    Durée: 20 ans.

    Nous avons eu 3.47% fixe 20ans. C'était le taux bloque d il y a 15 jours.

    +++
     
    vmathone , 2 Juillet 2010
  9. Speculoos

    Speculoos 41 ans,

    Différents scenario car les banques changent et les montants d'asrd également. Le CA permet parfois de passer une partie du crédit en mandat (frais réduits), ce qu'ING, à ma connaissance ne fait pas.

    Il faudrait donc voir les 2 taux fixes proposés ici (le cout total, si pas 3.52%, sinon juste le cout de ce dernier) et celui variable avec un worst case mais pas seulement (scenarios baisse/hausse pendant 20 ans avec moyenne variable etc...).

    Quant à excel, je te laisse juger par toi-meme du nombre de cellules à remplir pour calculer un variable sur 20 ans...
     
    Speculoos , 2 Juillet 2010
  10. nicolu

    nicolu 38 ans, Luxembourg

    Si une fonction peut décrire l'évolution du taux dans le temps, pas beaucoups de cases.
    Si tu veux spécifier un taux à chaque date, là oui, il faut remplir beaucoup de cases, peut importe l' outil.

    Perso au moment de choisir mon prêt, je m' étais fait une petite feuille excel qui prenait en compte la plupart des frais avec un scénario au mieux/stable/au pire.
    Pas bien compliqué de rajouter un scénario. Mais perso je n' en avais pas l' utilité, les cas limites me suffisaient.
     
    nicolu , 2 Juillet 2010
  11. Speculoos

    Speculoos 41 ans,

    C'est très loin d'être aussi simple pour un taux variable et les formules ne le sont pas non plus (formules spécifiques rarement utilisées).

    Pour un taux fixe, une seule fonction suffit, en effet, mais bon, c'est la comparaison des deux qui est intéressante. Ceci entretemps j'ai trouvé ceci : http://www.cbanque.com/download/jxrtam.php Bon outil pour pouvoir faire des simulations (on peut changer les taux quand on veut, suffit de le faire sur la bonne ligne).
     
    Speculoos , 2 Juillet 2010
  12. nicolu

    nicolu 38 ans, Luxembourg

    Très pratiques ces feuilles excel, rajouté en favori, merci :)

    Néanmoins je ne vois pas en quoi la formule devrait être différente (et complexe) pour un taux variable.
    La base est strictement identique. Quand le taux change, on repart juste sur un nouveau crédit avec le nouveau taux sur le solde restant du et la durée restante. (sauf accordéon)
    Je me trompes?
     
    nicolu , 2 Juillet 2010
  13. Speculoos

    Speculoos 41 ans,

    Non non c'est exact, mais pour parvenir à refaire le calcul sur base annuelle tu dois connaître les données énoncées, qui varient en fonction de l'année et des différents taux appliqués précédemment. Donc ce n'est pas simple à mettre en formule (en tous cas pour les utilisateurs occasionnels d'excel).

    Mais tant qu'à faire, autant utiliser le lien que j'ai posté il est déjà tout fait :grinning:
     
    Speculoos , 2 Juillet 2010
  14. Musicseby

    Musicseby Invité

    Bonjour à tous,

    Petite visite au crédit agricole ce matin ...

    Mauvaise nouvelle car les taux ont augmenté chez eux au 25/06/2010 face au nombre de demande entrante au siège central.

    Quotité < 70 %
    Montant : 300000 euros
    Prêt/salaire : - de 30 %

    Sur 30 ans : 4,06 %
    Sur 25 ans : 3,98 %

    ASRD chez eux

    Qu'en pensez-vous ?
     
    Musicseby , 8 Juillet 2010
  15. Speculoos

    Speculoos 41 ans,

    Que 4.06% sur 30 ans c'est vraiment pas mal!
     
    Speculoos , 8 Juillet 2010
  16. Musicseby

    Musicseby Invité

    C'est le taux mini avec la déduction maximale de 0,80 %.


    Je vais voir maintenant si nos banques d'origine CBC et Dexia peuvent se mettre en dessous. Les vacances sont chaudes ...
     
    Musicseby , 8 Juillet 2010
  17. Speculoos

    Speculoos 41 ans,

    Faites très attention au piège classique des grandes banques : baisser le taux mais imposer une asrd ou une assurance incendie bien plus chère que la différence de taux.

    N'oubliez jamais qu'un emprunt c'est un cout global, pas juste 1 taux.
     
    Speculoos , 8 Juillet 2010
  18. Musicseby

    Musicseby Invité

    OK merci du conseil ...
     
    Musicseby , 8 Juillet 2010
  19. zigou

    zigou 55 ans, Flandre

    Me concernant, en juillet 2009, j'ai fait un emprunt hypothecaire de 50.000€ sur 10 ans en variable avec un taux de 2,53 (indice de référence de juin 0.919). Dans mon contrat, pour que le taux soit vu à la hausse ou à la baisse, il doit être supérieur à 0.50 points. Cette année l'indice de référence de juin 2010 est de 0.567. D'après mes calculs, pas de baisse de taux du fait que je suis en-dessous des 0.50 points:( . De tout façon avec la déduction fiscale, dans 10 ans j'aurai récupéré mes intérets, les frais d'enregistrement de l'hypothèque et peut-être une petite partie du capital.:) Donc pour cette année, je continue avec du 2,53!!!
     
    zigou , 8 Juillet 2010
  20. GuiGui

    GuiGui 40 ans, Liège

    C'est dommage mais vu que tout le monde criait à la hausse l'an passé ("les taux sont bas, ils ne peuvent que monter"), le fait de rester 1 année de plus à ce taux est déjà une bonne nouvelle en soit :)

    Vous avez bien vérifié l'indice de référence dans le contrat ?
    Moi j'ai entamé mon prêt en juillet 2009 mais l'indice de référence est celui de février ... 1.423 (moment où j'ai reçu l'offre d'Ethias). Donc le calcul devrait se faire (j'attends leur courrier) entre l'indice de juin 2010 et février 2009.
     
    Dernière édition par un modérateur: 9 Juillet 2010
    GuiGui , 9 Juillet 2010
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