Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Darphil

    Darphil 38 ans, Hainaut

    Je suis bien d'accord avec baroudeur1978: stéréotyper un taux systématiquement plus élevé dans les grandes banques est un raccourci trop rapide: chaque agence a sa politique. Oui, le siège général de la banque décide au final de l'acceptation ou pas, mais la proposition, c'est le directeur de l'agence qui la fait. Peut-être que ce stéréotype vient du fait que les grands banques avaient historiquement un certain monopole, mais ce n'est plus le cas maintenant, et ils doivent se mettre au même niveau que le marché.

    Puis pour moi, 4.14% fixe 25 ans <80% crédit agricole par rapport à 4,97% fixe 25ans (légèrement)>100% fortis est loin d'être une preuve que le crédit agricole fait de meilleures conditions. En regardant le baromètre des taux sur immotheker, pour une quotité de 0 à 80%: taux moyen: 4,77 (à comparer avec taux crédit agricole); quotité de 80% à 100%: 4,94%; quotité de 101 à 125%: 5,87% (à comparer avec taux fortis).
    Evidemment, immotheker est toujours supérieur à ce qu'on peut avoir en réalité car il s'agit d'une moyenne des taux de bases annoncé par les agences. Mais ils annoncent une différence de 1,1% entre les taux pour les quotités qui nous intéressent alors qu'en réalité, nous avonsd des taux différents de à,83%... On peut justifier cela de différentes façon, je laisse donc son interprétation à chacun.

    Puis en voyant le taux reçu par baroudeur pour la même quotité, il me semble que dexia fait mieux que le CA...
     
    Darphil , 1 Mars 2009
  2. cefa1975

    cefa1975 42 ans, Namur

    Pour Baroudeur...

    Moi, je suis actuellement chez fortis et cela fait 3 X que je change de délégué en deux ans. Tu parles de relations avec mon banquier, je suis un numéro et c'est tout...

    Ici, j'ai rendez vous dans une agence du CA pour une simulation, la banque est tenue par un père et son fils. J'espère que je serai autre chose que le numéro 001......../02

    En ce qui concerne les retards de payement, on verra, je compte pas trop en avoir mais on ne sait jamais ce que la vie réserve... Je ne me base pas la dessus pour faire mon choix.

    En plus, dans mon cas, vous avez vu les frais de gestion de compte chez fortis? 6.5 euro par mois...
     
    cefa1975 , 1 Mars 2009
  3. Baranzy

    Baranzy 28 ans, Luxembourg

    D accord avec toi CEFA. C'est plus qu'évident.
    Pour immotheker c'est une moyenne bien sur et leurs taux ne sont pas actualisés régulièrement. De plus on peut considérer que c'est le maximum... (vu qu'il n y a pas de négociation...)

    Pour baroudeur:
    Ton banquier doit etre super content de te voir arriver. Il sait très bien que tu partiras pas. C'est génial pour lui. Tu es le client parfait!! :laughing:

    Faut pas faire l autruche, il faut négocier et faire le tour de plusieurs agences et banques. Le banquier préfére descendre en peu sa marge (de son agence) que de ne pas faire affaire avec vous.

    Maintenant chacun fait ce qu'il veut. Si 5% fixe pendant 25 ans quotité 100% est une bonne affaire. Laisse moi rire !!
    Enfin faut voir le bon coté des choses. A ce taux là tu n'auras pas de mal a trouver un prêt et même pas besoin de négocier...

    Faut pas le prendre mal. On est ici pour discuter.

    Bon dimanche
    Amicalement,
     
    Baranzy , 1 Mars 2009
  4. l@ul@u

    l@ul@u 46 ans, Hainaut

    Bonjour ,
    pouvez vous m expliquer le therme "quotité" svp
    quel est l influence sur un pret

    merci
     
    l@ul@u , 3 Mars 2009
  5. Jacques_D

    Jacques_D 67 ans, Liège


    La quotité est le pourcentage emprunté sur base de la valeur du bien.

    Si le bien vaut 100.000 euros et que l'on emprunte 85.000 euros la quotité est de 85 % tout simplement.

    Il va de soit que le taux sera plus élevé au fur et à mesure que la quotité augmente.

    Si on emprunte 50 % le risque pour la banque sera plus faible que si on emprunte 120 % ce qui fait que le taux pour 50 % sera inférieur au taux pour 120 % puisque dans ce cas la valeur du bien (donc la garantie pour la banque) est double de la valeur empruntée.
     
    Dernière édition par un modérateur: 3 Mars 2009
    Jacques_D , 3 Mars 2009
  6. l@ul@u

    l@ul@u 46 ans, Hainaut

    Bonjour jacques
    donc si je comprend bien , si je veux acheter une maison 150 000 euros.je veux un emprunt de 150 000 car je n ai pas d argent de coté c est quotité 100 %??
    je ne comprend pas trop ce therme :-s
     
    l@ul@u , 3 Mars 2009
  7. blancmouchons

    blancmouchons 38 ans, Hainaut

    C'est exact !!
     
    blancmouchons , 3 Mars 2009
  8. Diego-BG

    Diego-BG 43 ans, Hainaut

    C'est bien ça....mais si vous n'avez pas du tout d'argent de côté je pense que vous devrez emprunter 180.000 €.....donc une quotité de 120 %.....à cause des frais de notaire (hypothèque, emprunt,...ect)
     
    Diego-BG , 3 Mars 2009
  9. Speculoos

    Speculoos 41 ans,

    Attention que si l'on a strictement aucun fond, la quotité est plus élevée pour acheter un bien. Je m'explique :

    Imaginons une maison qui couterait 100.000 Eur (pour l'exemple).
    Sans aucun fond propre, il faudra financer les frais de notaire et d'hypothèque par l'emprunt hypothécaire donc on se retrouvera avec une somme à payer de +/- 120.000 Eur. Donc 120/100 = 120% de quotité puisque la valeur que la banque prend en compte est celle de la maison hors frais quelconque!

    Et actuellement les banques sont plus frileuses pour prêter à plus que 100% de quotité (n'étant plus certaine de récupérer ses billes aussi facilement que par le passé au vu du marché immobilier en baisse).

    Quotité = somme empruntée / valeur de la maison.
     
    Speculoos , 3 Mars 2009
  10. Diego-BG

    Diego-BG 43 ans, Hainaut

    Et pour la banque c'est évidemment un plus gros risque car si vous ne savez plus payer après un au 2 ans elle devra mettre en vente votre maison au moins 20 % en plus que le prix que vous l'avez achetée.....donc le taux sera plus élevé
     
    Diego-BG , 3 Mars 2009
  11. Jacques_D

    Jacques_D 67 ans, Liège

    Blancmouchons a dégainé plus vite que moi.

    C'est bien comme cela que ca se passe.

    C'est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien. Les banques ne sont pas philanthropes, et le dicton dit "on ne prête qu'aux riches" La banque lie le taux au risque pris. Si le risque est faible, le taux peut être réduit, si le risque est plus élevé, le taux sera plus élevé.

    C'est très logique en fait.
     
    Jacques_D , 3 Mars 2009
  12. Diego-BG

    Diego-BG 43 ans, Hainaut

    Et le risque n'est pas non plus lié uniquement à la quotité : si, par exemple, pour une même quotité vous êtes un bon "gros - gras" fonctionnaire nommé avec un diplôme universitaire vous aurez certainement un meilleur taux qui si vous travaillez comme ouvrier sans qualification dans une société privée.........c'est triste mais c'est comme ça.....et il faut également toujours avoir à l'esprit que l'employé de banque avec lequel vous négociez n'est pas votre ami....même s'il a un grand sourire et qu'il est très sympa.....
     
    Diego-BG , 3 Mars 2009
  13. l@ul@u

    l@ul@u 46 ans, Hainaut

    donc si j ai bien compris ,
    j achete une maison 150 000 , je sais payer les frais autour (notaire etc...) c est quotité 100 %

    pourtant quand vous allez voir une banque , elle ne vous montre pas les differentes quotités ??ou je me trompe??
     
    l@ul@u , 3 Mars 2009
  14. bobohill

    bobohill 38 ans, Namur

    bobohill , 3 Mars 2009
  15. Baranzy

    Baranzy 28 ans, Luxembourg

    Bonjour Loulou,

    Si tu discute un prêt avec un banquier et qu'il ne te parle pas de quotité, sauve toi !!

    Maintenant si tu lui as donné toutes les données (prix maison et montant du prêt,...), il ne t'en a peut être pas parlé pour que tu comprenne. Si tu as eu une offre, va voir dans une autre agence. Et recommence l'opération et demande à combien s'élève la quotité? Il fera le rapport expliqué ci dessus. Comme dit, si tu n'as pas un petit bas de laine à apporter, tu paieras plus cher ton emprunt.
    Maintenant si tu n'as pas d'argent c'est pas grave. Tu devras emprunter avec une quotité supérieure (donc pas 100%) pour pouvoir payer les frais annexes (Architecte, raccordement privé eau, electricité, egout, TV,...).

    C est un peu un résumé de tout ce qui est dit ci dessus mais y a pas grand chose d autre à dire sur la quotité. Après c'est ton banquier qui doit faire son boulot (et à toi de faire des devis pour les frais supplémentaires)
     
    Baranzy , 3 Mars 2009
  16. philipina

    philipina 41 ans, Luxembourg

    Pour info si cela peut aider quelqu'un pour comparer, Axa vient de me proposer 4.30% pour 200000 euros sur 20 ans avec une quotité de 80%
    Apparement, d'après le courtier la tendance est à la baisse.
     
    philipina , 3 Mars 2009
  17. Baranzy

    Baranzy 28 ans, Luxembourg

    Merci,

    Oui tendance à la baisse. Les marchés attendent -0.5% de la BCE. Mais attention, l'inflation commence à faire un peu son retour...
    Maintenant on approche des 4% (dans certaines quotité, banques, variable, fixe...).
    La question est: Est ce que cela va descendre encore beaucoup plus bas ??

    (J'ai pas dis que les taux de la fortis ou dexia ou... allaient baisser de 0.5% !!)
     
    Baranzy , 3 Mars 2009
  18. Gougloux

    Gougloux 40 ans, Hainaut

    dans le cadre d'une construction neuve :
    - estimée à 200.000 euros tvac, hors terrain.
    - qu'un crédit hypothécaire est effectué à part pour le terrain (quotité>100%)
    - qu'un apport de +/- 40.000 euros est donné pour la construction..

    La quotité est basée sur le montant avec ou sans tva de la construction ?
     
    Gougloux , 3 Mars 2009
  19. bobohill

    bobohill 38 ans, Namur

    Gougloux : Il me paraitrait logique que ce soit sur le cout global de ton projet "all in" donc avec TVA.
    et la banque saura que t'as emprunté pour le terrain lorsqu'elle te demandera si t'as d'autres emprunts en cours.
    Donc à mon avis (mais je ne suis pas banquier et je n'ai pas encore contracté mon pret) dans ton cas ta quote part perso serait :
    40.000€/ prix terrain+ construction + tva et frais

    Baranzy : De plus en plus de médias spécialisés parlent d'une stabilisation des prets hypothécaires, diminution du taux directeur ou pas.
    Les banques, là où elles tentaient encore l'an passé ou l'année d'avant d'apater un nouveau client en lorgnant sur leur marge, ont changé leur fusil d'épaule.
    Ils se gardent des marges plus importantes, ce n'est malheureusement plus un produit d'appel.
    Et donc pour la négociation ca risque d'être de plus en plus hard d'avoir qqch par rapport à la proposition initiale...
     
    bobohill , 3 Mars 2009
  20. abstract

    abstract 40 ans, Hainaut

    En voila une question intéressante. Dans mon cas similaire (nouvelle constrcution), terrain hors pret hypothecaire (déjà payé), j'ai encore quelques fonds propres à injecter pour la construction. Dans le calcul de la quotité, le prix du terrain intervient- il ???
     
    abstract , 3 Mars 2009
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