Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

Statut de la discussion:
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  1. Jacques_D

    Jacques_D 66 ans, Liège

    De toute façon ils consultent le fichier "positif" de la Banque Nationale et connaissent ainsi les engagements de l'emprunteur.
     
    Jacques_D , 3 Mars 2009
  2. philipina

    philipina 40 ans, Luxembourg

    Pour le cas du terrain déjà acheté je ne sais pas mais en ce qui concerne la TVA sur la batiment pour la calcul de la quotité cela varie d'une banque à l'autre.
    Par exemple AXA ne prend pas la TVA en compte mais le crédit agricole la prend en compte...
     
    philipina , 3 Mars 2009
  3. Gougloux

    Gougloux 39 ans, Hainaut


    le CH fait pour le terrain était d'une quotité >100%...
    Entretemps je revends mon habitation actuelle...ce qui me permet de récupérer des fonds propres qui je compte investir dans le cadre de ma construction...

    La quotité n'est-elle donc pas calculée sur le prix estimé de la construction - fonds propres ???
     
    Gougloux , 3 Mars 2009
  4. bobohill

    bobohill 37 ans, Namur

    Je suis dans ton cas.
    Je n'ai pas une réponse formelle, mais j'en suis convaincu.
    Si t'as payé fonds propres 100000€ un terrain frais compris, tu construis une maison à 250.000€ all in, ca fait une quotité de 70% environ
     
    bobohill , 3 Mars 2009
  5. cocopro

    cocopro 35 ans, Liège

    Je ne suis pas certain mais il me semble que c'est le plus logique, à savoir que ton terrain pourra difficilement etre revendu sans la maison qui est dessus.
    Mais le fait d'avoir déjà le terrain devrait aider à pouvoir négocier les taux, car au pire des cas, si vous ne remboursez plus, c'est sur près de 350.000€ qu'ils vont pouvoir se servir...
     
    cocopro , 3 Mars 2009
  6. Baranzy

    Baranzy 27 ans, Luxembourg

    Bobohill:

    Oui et c'est ce que je dis dans la dernière phrase notamment, on va pas baisser de 0.5% !!
    Les taux ne vont pas remonter immédiatement. Donc on est à une stabilisation mais avec pente descendante (un peu de concurence quand même)
     
    Baranzy , 3 Mars 2009
  7. Baranzy

    Baranzy 27 ans, Luxembourg

    Je suis dans le cas aussi.

    Le terrain est considéré comme apport.
    Exemple:
    J emprunte 80 000 pour faire la maison. Le terrain est déjà payé 20 000.
    On considére que j'apporte 20 000 euros.
    Une fois la maison construite, le tout vaut 100 000.

    Après il peut y avoir un "jeu" dans l hypothéque qui est prise. L'hypothéque de 1er rang sera prise sur les 20 000 (sur le terrain) et un mandat sur 80 000.
     
    Baranzy , 3 Mars 2009
  8. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Distinguons les 2 cas :
    1. le terrain est déjà payé, il est donc logiquement considéré comme un apport. Le fait de prendre en compte la TVA dans la quotité varie en effet d'une banque à l'autre, mais la réalité économique aurait voulu qu'elle ne rentre pas en ligne de compte (non récupérable par la banque ou vous en cas de vente après 2 ans)


    2. le terrain fait l'objet d'un pret hypothécaire. Dans ce cas, lors de la construction de la maison, si une hypothèque est déjà présente sur le terrain et que le prêt est contracté ailleurs que lors du premier PH, il risque d'y avoir un souci. La loi belge dit que tout ce qui est construit sur un terrain appartient au propriétaire de ce dernier. Donc je ne sais pas comment le nouvel organisme prêteur prendra la chose, mais vraisemblablement ce n'est pas un cas classique où ils sont certains de retrouver leurs billes (donc risque plus élevé, donc taux plus élevé sans doute).


    Enfin, j'ai vu un calcul plus haut qui mentionnait que les frais et la TVA(voir point 1) pouvaient rentrer dans le calcul de la quotité, il vaut mieux prendre tout cela avec des pincettes et bien vérifier car cela me semble peu probable. Les frais sont dûs à l'état et la banque n'aura aucun moyen de récupérer ces frais donc logiquement ils ne devraient pas entre en ligne de compte dans le calcul.
     
    Speculoos , 3 Mars 2009
  9. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Nouvelle baisse des taux de la BCE !

    Les crédits variables risquent de devenir très attractifs (les seuls influencés directement par le taux court terme de la BCE). Par contre, il semble que les banques vont encore tenter de conserver leurs marges :(

    Tiens mais d'ailleurs... à quand une BCE pour particuliers ? hmmm ?
     
    Speculoos , 5 Mars 2009
  10. Darphil

    Darphil 37 ans, Hainaut

    C'est bien vrai ça, ou elle est l'ouverture des frontières et la libéralisation des marchés dans l'UE? Pas au niveau des banques et assurances en tous cas. En tous cas pas complètement.
    S'il pouvait en être autrement, quel plaisir d'assurer sa voiture en France...
     
    Darphil , 5 Mars 2009
  11. Darphil

    Darphil 37 ans, Hainaut

     
    Dernière édition par un modérateur: 5 Mars 2009
    Darphil , 5 Mars 2009
  12. Baranzy

    Baranzy 27 ans, Luxembourg

    je pense aussi....
     
    Baranzy , 5 Mars 2009
  13. bobohill

    bobohill 37 ans, Namur

     
    bobohill , 5 Mars 2009
  14. Darphil

    Darphil 37 ans, Hainaut

    Pensait-on il y a un an que tout ce qui est arrivé allait arriver??? Moi, je ne me fie plus à rien, surtout pas à toutes ces madames Irma des finances.

    Même si d'un point de vue logique, je partage ton raisonnement.
     
    Darphil , 6 Mars 2009
  15. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Je ne suis pas banquier non plus mais les chiffres, ca me connait un peu ;)

    En effet, dans un premier temps, seuls les taux variables risquent en effet de baisser. Cela pourrait conduire, comme vous le soulignez, au paradoxe du taux variable inférieur au taux fixe quelles que soient les variations de taux possibles. Cependant, avant d'en arriver à cette situation, les taux fixes vont forcément suivre le même chemin à la baisse.

    Actuellement, sans négocier, en quotité <80% on tourne aux alentours de 2.65% +2.65/-2.65 ou même à du 2.70 +2.5/-2.5. En gros, le risque sur le taux est devenu très faible! Qui plus est, il suffit que le taux reste bas (hypothèse très probable sur les 2 années à venir) les premières années on gagne rapidement par rapport au taux fixe (les intérets les premières années sont ceux qui coutent le plus puisque c'est à ce moment qu'on a le plus de capital emprunté).

    Tout ceci pour dire que les taux fixes vont devoir être revus à la baisse rapidement également car l'écart serait trop important par rapport aux taux variable. Des baisses de taux de la BCE de 0.5% engendrent cet effet puisque de telles variations n'ont presque jamais été observées en Europe.

    Dernière chose importante, comme le soulignait G.Q. ce matin à l'antenne de 'la première', les organismes prêteurs ne répercutent pas assez les baisses et deviennent trop frileuses quant aux conditions d'octroi de crédit aux entreprises et aux particuliers. Espérons que l'état, devenu actionnaire des principales banque belge joue son rôle et impose aux organismes prêteurs de suivre les recommandations de la BCE et de la BNB.:oops:
     
    Speculoos , 6 Mars 2009
  16. philipina

    philipina 40 ans, Luxembourg

    Je continue mes recherche....
    Pour info hier j'ai eu 3.89% en fixe pour 200000 euros/20ans quotité 80%
    Je pense que cela est une très bonne offre vu que Axa me proposait 4.30%
     
    philipina , 6 Mars 2009
  17. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Bravo! Peut-on avoir le nom de l'organisme ?
     
    Speculoos , 6 Mars 2009
  18. philipina

    philipina 40 ans, Luxembourg

    Crédit agricole
     
    philipina , 6 Mars 2009
  19. bobohill

    bobohill 37 ans, Namur

    Souvent chez le crédit agricole il me semble.
    En tout cas les taux ne peuvent qu'aller dans le bon sens que ce soit en variable qu'en fixe...
    Je vais finir par remercier l'urbanisme gembloutois de faire traîner mon dossier (c'est pas encore le cas, mais je ne me fais pas d'illusions...)

    Pour ceux qui comme moi ne comptent pas revendre leur maison rapidement, attention quand même à l'inflation qu'on va se prendre dans la vue quand l'économie reprendra... Donc si vous prenez en variable, limitez le CAP au max pour pas avoir de mauvaises surprises...
    Ou mettre de coté tous les mois ce que vous économisez par rapport au fixe, pour ne pas se retrouver en difficulté le jour où...
     
    bobohill , 6 Mars 2009
  20. Darphil

    Darphil 37 ans, Hainaut

    Merci du conseil bobohill.
    Je rajouterais dans le même esprit: on conseille souvent une mensualité maximum de 1/3 des revenus du ménage. En cas de taux variable, ce maximum conseillé devrait être revu à la baisse. Car si emprunt de 1/3 des revenus en taux variable, serez-vous sur de pouvoir rembourser quand les taux auront remonté? Et ça c'est sûr, même si c'est pas tout de suite, en empruntant maintenant à des taux faibles variables, il y aura hausse de votre taux un jour ou l'autre
     
    Darphil , 6 Mars 2009
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