Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. pas encore je l'aurai demain
    vous pensez qu'une prime unique est préférable?
     
    robinsonisland , 15 Novembre 2010
  2. Musicseby

    Musicseby Invité

    En général, plus la prime est morcellée, plus vous la paierez chère.

    Maintenant, déboursez une asrd en prime unique va soit diminuer votre quotité si vous l'incluez dans votre prêt soit diminuer votre argent de poche destiné aux coûts durs.

    Cette somme se chiffre quand même à plusieurs miliers d'euros.

    La seconde chose, je ne l'espère pas, c'est qu'en cas de décès après 5 ans, vous aurez payer des primes pour rien. Pour être plus positif, même chose en cas de gain au lotto et remboursement anticipé d'une partie du prêt (plus ou moins grosse).
     
    Musicseby , 15 Novembre 2010
  3. ok merci
    je sais que la prime augmentera de 4%, 3% et 2% sur les 3 premieres années mais je ne sais pas encore pour la suite

    chez BNB,Centea et Dexia c'était aussi des primes qui évoluent, je pensais que c'était toujours le cas...
     
    robinsonisland , 15 Novembre 2010
  4. Musicseby

    Musicseby Invité

    moi chez Dexia, c'est une prime fixe sur 17 ans.
     
    Musicseby , 15 Novembre 2010
  5. mojerry

    mojerry 37 ans, Namur

    je ne suis pas encore été chez les banques mais odph donne 4.18, quotité de +100% somme 200.000€ + frais. 25 ans fixe. Les mensualités ne sont pas fixes mais "évolutives".
     
    mojerry , 16 Novembre 2010
  6. cariboulex

    cariboulex 36 ans, Namur

    ce n'est pas garanti à 100% la prime fixe.
    le montant de la prime peut être revu par le conseil CBFA
    (mais c'est plutôt rare quand cela se produit)
     
    cariboulex , 16 Novembre 2010
  7. Muad

    Muad 41 ans, Hainaut

    C'est pour quelle quotité ?
    Le taux de 3,85 ne me parait pas très bon.
     
    Muad , 16 Novembre 2010
  8. sicilianoli

    sicilianoli 33 ans, Luxembourg

    Vous fumez ? Ca me semble super cher comme ASRD
     
    sicilianoli , 16 Novembre 2010
  9. arthur9-9

    arthur9-9 52 ans, Hainaut

    Pourquoi étalée sur 20 ans et pas sur 13 ans comme cela se fait couramment ?

    Vous avez demandé si cela était possible de la faire en 13 ans==> coûtera moins chère au final.

    Les primes uniques se justifiaient auparavant par le système de déduction fiscale afin de permettre de remplir une enveloppe de déduction où peu de capital et intérêts pouvaient être repris (Par exemple, PH signé en fin d'année ==> peu de remboursement).

    A l'heure actuelle, vu le prix de l'immobilier et par conséquent le montant des prêts (+ de 125000€ par immeuble en moyenne selon les médias), vu le système actuel de déduction fiscale, un PH de 100000€ en 20 ans est suffisant pour remplir l'enveloppe de déduction fiscale.

    De fait, les assureurs proposent souvent une ASRD non déductible sensiblement moins chère qu'une ASRD déductible.

    Si vous intégrez le paiement de votre prime unique ASRD dans votre prêt hypothécaire, vous paierez pendant toute la durée de votre PH des intérêts sur ce montant, la rendant de fait aussi onéreuse qu'un paiement mensuel pendant 13 ans.

    Cependant si le malheur venait à vous frapper (je ne vous le souhaite pas), l'entièreté de la prime unique sera perdue pour le conjoint survivant alors que dans le cadre d'un paiement mensuel, le patrimoine familial économisera tout ce qui n'a pas été payé !

    Enfin, si vous avez les moyens de payer sur fond propres une prime unique, je ne suis pas sûr que cela soit véritablement rentable en lieu et place de placer cet argent et de payer la prime ASRD mensuellement.

    C'est toujours un calcul à faire mais pensez bien que les assurances l'ont déjà fait à votre place et ne sont certainement pas des mécènes.

    Perso (mais j'ai déjà 44 ans et il m'arrive de penser que je suis plus près de la fin de mes jours que de mes débuts), nous avons opté pour le paiement mensuel pendant 13 ans (100% pr chaque tête car il est plus difficile de payer la 1/2 d'un PH tout seul en cas de décès car il y a les frais courants qui restent eux à 100%) mais cela reste un choix personnel à faire en fonction de soi-même, de sa famille, de sa situation financière,.....

    Bonne soirée
     
    Dernière édition par un modérateur: 16 Novembre 2010
    arthur9-9 , 16 Novembre 2010
  10. Musicseby

    Musicseby Invité

    Tiens bête question :

    Est-il possible de faire deux asrd sur un même prêt et une même personne ?

    Ex : ASRD de 50 % à la banque où est le prêt
    + ASRd dans une autre banque pour le reste ?

    Même si l'assurance vie vaut plus la peine, j'imagine.
     
    Musicseby , 16 Novembre 2010
  11. Dams79

    Dams79 39 ans, Namur

    Est-ce que gagner 5000 € dans le pire des cas (30 ans) et 41 000 € dans le meilleur des cas (25 ans) vous parait raisonnable ?

    123 000 €
    variable durée 25-30 ans
    quotité 100 %
    3,33 % Fintro

    Merci.

    Ing propose-t-elle des choses intéressantes en ce moment ?
     
    Dams79 , 16 Novembre 2010
  12. arthur9-9

    arthur9-9 52 ans, Hainaut

    lors de mes recherches, j'avais eu l'occasion de voir le pronostic des banques pour les formules révisables avec accordéon.

    Résultat, dans tous les cas de figure, l'accordéon était prévu par la banque jusqu'à sa limite maximale et revenait par conséquent bien plus cher qu'un fixe.

    Par ailleurs, certaines banques (Elantis si j'ai bon souvenir) ne limitent pas l'augmentation à l'accordéon.

    En effet, dès la limite de la durée de l'accordéon atteinte, la mensualité augmente.

    Donc bien vérifier les critères de ce type de crédit.

    Dams79, ne rêve pas, tu ne gagneras jamais 41000€.

    Les taux sont historiquement bas (plus pour très longtemps d'après les analystes).

    Par conséquent, ils ne peuvent que remonter.

    Les banques ne sont pas idiotes et ont des longueurs d'avance sur nous !

    Comme les taux fixes sont très bas, cela n'est pas intéressants pour eux.

    Alors, elles proposent des offres avec des chiffres paraissant alléchants leur permettant de revoir les taux à la hausse dès que la situation du marché le permettra, ce qui n'est pas le cas pour un fixe.

    Dams79, fais bien ton calcul, ne regarde pas le minimum d'intérêt que tu pourrais payer mais regardes plûtot le maximum et compare avec un taux fixe.

    Bonne nuit

    Vu la différence entre un taux révisable même annuel et un taux fixe 20 ans, perso, je ne chercherais pas à avoir le beurre, l'argent du beurre et le sourire de la crèmière.
     
    arthur9-9 , 17 Novembre 2010
  13. intègre

    intègre 71 ans, Namur

    Perso, ça fait 5 ans, si pas plus, que j'entends dire que les taux sont au plus bas et qu'ils ne peuvent que remonter..................
     
    intègre , 17 Novembre 2010
  14. Muad

    Muad 41 ans, Hainaut

    C'est pas faux.
    En même temps, plus ils descendent, plus cette affirmation tend vers le vrai :=)
     
    Muad , 17 Novembre 2010
  15. sicilianoli

    sicilianoli 33 ans, Luxembourg

    Ca reste une variable, mais vu qu un pret se fait souvent en 15,20,25 ans, il est difficile d estimer les taux futures.
    Mais vu les faibles taux, il parait plus logique de penser que ceux-ci vont augmenter plutot que de diminuer, reste a savoir quand et comment l economie va redevenir stable (si elle redevient stable)
     
    sicilianoli , 17 Novembre 2010
  16. arthur9-9

    arthur9-9 52 ans, Hainaut

    Je ne pense pas que les taux puissent encore descendre beaucoup plus bas.

    Est-il effectivement judicieux de jouer la variabilité pour une différence de taux de moins de 1% voire moins entre le fixe et le révisable ?

    Le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ?

    Cela peut se comprendre quand cette différence est importante entre ces deux formules, ce qui n'est pas le cas actuellement

    Toutes les banques vous diront que oui parce que c'est dans leur intérêts.

    Si je ne m'abuse mais cela reste à confirmer un taux révisable annuel à 3% (+3-3) ne descendra jamais en dessous de 1,5 ou 2% (prévu par contrat) car les banques louent déjà elle-mêmes leur argent (BNB, BCE ou que sais-je ?) et ne peuvent par conséquent vendre leur argent en deçà de leur coût de production.

    De fait, les simulations que l'on vous fait miroiter sont tronquées pour ce qui est du coût minimum d'une telle formule.

    Quelqun a t'il déjà eu un taux révisable revu à du 0,5 ou 1 ou 1,5% ???

    perso, mais je peux me tromper je pense que les taux revus à la baisse se situe au plus bas dans une fourchette de min 2,5%

    avis aux témoignages, je serai bien curieux de savoir.
     
    arthur9-9 , 17 Novembre 2010
  17. samanne

    samanne 42 ans, Liège

    J'ai deux taux révisables qui sont entre 1 et 1,5% mais je ne connais pas le taux exacte.
     
    samanne , 17 Novembre 2010
  18. Kenshin

    Kenshin 38 ans, Liège

    A ceux qui doutent : suivez les conseils d'Arthur.

    Et même si c'est vrai que le creux économique se prolonge un petit peu plus que ce que l'on aurait pu croire, il n'en reste pas moins... "un creux économique".
    La théorie macroéconomique la plus simple à retenir est qu'on oscille en permanence sur des cycles de 7 ans. Bien sûr, il y a une marge à prendre en compte, comme toujours, mais cela se vérifie depuis des centaines d'année. Etonnant, mais vrai.

    Cela dit, le variable peut parfois être un bon calcul aussi, car il sera presque toujours en-dessous d'un taux fixe en cours. Mais surtout, soyez conscient du risque que vous prenez, et faites des provisions en conséquence.
     
    Kenshin , 17 Novembre 2010
  19. arthur9-9

    arthur9-9 52 ans, Hainaut

    Je me demande comment les banques arrivent à se rémunérer dans ton cas ?

    Bientôt, c'est eux qui nous paieront pour qu'on emprunte !:p

    D'autres témoignages ?
     
    Dernière édition par un modérateur: 17 Novembre 2010
    arthur9-9 , 17 Novembre 2010
  20. stabilo

    stabilo 35 ans, Namur

    Moi 1,95 % actuellement.
     
    stabilo , 17 Novembre 2010
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