Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    voir mon post en page 20.

    ce n'est plus 3.67% mais bien 3.426 % sur 20 ans extensible à 25 ans pour une mensualité de moins de 1035 euros. si mes souvenirs sont bons 1015 euros
    montant total de l'emprunt 174 000 euros
    frais notaire de notre poche + 11 200 euros de notre poche aussi.
    augmentation maximale du taux 3%
     
    BlueCatChris , 1 Avril 2009
  2. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    moi = employé ( salaire raisonnable meme si j'aimerais plus)
    ma femme = indépendante (chiffre raisonnable) => les banques sont plus méfiantes

    Comme suis membre test achat, à la signature de l'acte nosu recevrons un cheque de 0.4 % du montant total emprunté à savoir 0.4% de 174 000 euros = 696 euros
     
    BlueCatChris , 1 Avril 2009
  3. beetlejuice

    beetlejuice 41 ans, Hainaut

    174.000,00EUR en 20 ans 3,426% -> mensualité de 997,84EUR
    si mensualité sur 25 ans, taux fictif de 4,91%

    Bon taux !
     
    beetlejuice , 1 Avril 2009
  4. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    Dans le pire des cas ce sera sur 25 ans ! on planche sur 23 ans ...
     
    BlueCatChris , 1 Avril 2009
  5. cefa1975

    cefa1975 41 ans, Namur

    il faut pas comparer un taux accordéon à un fixe...

    Moi fortis m'avait aussi proposé il y a un mois et demi 3.54 accordéon 20 à 25 ans. 180000 euro revennaient à 1042 euros en 20 ans avec max 25 ans (ce qu'il se passera probablement car les taux sont historiquement bas)

    au CA, 180000 taux fixe 20 ans à 3.85 me reviennent à 1070 euros exactement...

    Vous estimez (ou espérez) 23 ans.

    Donc si je calcule 1042 *276 mois = 287592 euros

    1070 * 240 mois = 256800

    donc vous payez 30 euros en moins par mois mais au total si l'augmentation du taux fait monter votre crédit à 23 ans vous payez 30792 euros en plus.

    Même si votre taux ne vous fait augmenter que de un an 1042* 252 = 262584, vous êtes perdant...

    Ah oui, votre asrd est légèrement plus élevée en accordéon, bon d'accord des clopinettes mais bon...

    Qui a parler de fuir fortis???
     
    Dernière édition par un modérateur: 1 Avril 2009
    cefa1975 , 1 Avril 2009
  6. skidiwini

    skidiwini 54 ans, Luxembourg

    Il y a 2 semaines : 3,13% au crédit agricole pour 120.000€ en 10 ans fixe.
     
    skidiwini , 1 Avril 2009
  7. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    OK mais le principal est d'avoir une mensualité fixe et peu élevée car à l'origine, on souhaitait un crédit sur 25 ans en taux fixe. Donc dans notre cas nous sommes je pense gagnant.
     
    BlueCatChris , 2 Avril 2009
  8. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Petites question pour BlueCatChris :
    - assurance incendie chez Fortis, vous avez un comparatif d'autres assureurs sur ce point ? (voir si les écarts sont énormes, comme avec les ASRD)
    - vous vouliez un 25 ans fixe, qu'auriez-vous obtenu en fixe comme prime à payer pour un tel montant ? Admettons un taux à 4%, ca fait des mensualités à 908€/mois sur 25 ans. Soit plus avantageux que le pire cas du crédit accordéon.

    Comparons ce qui est comparable. On ne peut comparer un taux accordéons à un taux fixe, mais on peut par contre envisager les différents cas (best case, worst case).

    Soit un taux accordéons 20-25 à 3.426%/an. On prendra un taux aux alentours de 4% fixe pour comparer (20 ou 25 ans). Sans tenir compte de l'inflation (presque nulle cette année mais c'est très exceptionnel), nous obtenons pour 100.000 Euros :
    - fixe (20) : 600.25€/mois x 240 mois = 144061€
    - fixe (25) : 522.19€/mois x 300 mois = 156656€
    - accordéon (20): 571.87€/mois x 240 mois = 137248€
    - accordéon (21) : 571.87€/mois x 252 mois = 144110€

    Et voilà l'accordéon qui se casse la gueule dès la première année d'ajout par rapport au taux fixe...

    Maintenant il faudrait tenir compte de l'inflation moyenne (comptons 2%/an) sur la durée de chacun des crédits. (Je fait une simulation excel, et je vous dis ça)
     
    Speculoos , 2 Avril 2009
  9. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Résultat d'une actualisation à 2% à partir de 2010 (coût total actualisé présenté ci-dessous) :
    Fixe 20ans/4% : 120135€
    Fixe 25ans/4% : 124786€
    Accordéon 20ans/3.426% : 114454€
    Accordéon 20ans+1/3.426% : 119073€
    Accordéon 20ans+2/3.426% : 123601€

    Donc le taux accordéons reste plus intéressant jusqu'à 1 an d'augmentation. Au-delà, le fixe 20 ans est plus intéressant. Si vous avez tablé sur du 23 ans, vous êtes mathématiquement perdants. Maintenant il peut s'avérer très pratique personnellement de payer moins au début pour des raisons de budgets plus serrés. Moi je ne donne que les chiffres bruts. Si votre solution vous convient bien, alors c'est parfait.
     
    Speculoos , 2 Avril 2009
  10. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    Pour l'assurance incendie, ça s'équivaut !
    Début février lors de toutes nos d'marches chez les banquiers axa, ing, dexia, vdv, et un autre courtier, le taux fixe etait deja à 4.75 (le plus bas qu'on nous proposait à ce moment-là en taux fixe. Il faut se remettre dans le contexte de début janvier / fin janvier. les taux fixes s'approchait des 6% à ce moment-là. C'es certain qu'o nen peut comparer un taux fixe à un taux accordéon. A un moment donné, il faut trancher . Après les taux evoluent, et la solution qui nous semblait la meilleure, peut devenir moins intéressante 3 mois apres. Mais dans l'ensemble, ca corresponds à nos attentes... ;-) Ns sommes contents de devenir très prochainement proprios.

    A l'origine, nous souhaitions rembourser max 1050 euros par mois ! en faisant plusieurs simulations et en fonction de la valeur de la maison soit 200 000 euros (maison et travaux) il fallait prendre sur 30 ans à du 4.7 / en taux fixe. Je pense que ce taux accordéon nous fait gagner quelques années en terme de durée et donc d'intérets sur la totalité de l'emprunt.

    Dans notre cas, ramener la durée de 30 ans à 20 (ds le meilleur des cas) à 25 ans (ds le pire des cas c'est deja gagner de l'argent...

    Puis les taux ont évolué entre temps, la bce a fait quelques efforts et les banques aussi par jeu de concurrence. Donc chaque cas est à prendre ds son contexte et surtout chacun a sa propre situation prof, financière etc etc. Je présente mon cas pour apporter ma pierre à l'edifice partager ce que nous avons obtenu comme taux.

    Notre blog www.fannychris.be
     
    Dernière édition par un modérateur: 2 Avril 2009
    BlueCatChris , 2 Avril 2009
  11. Diego-BG

    Diego-BG 42 ans, Hainaut

    Il faut aussi tenir compte de l'inflation : 1000 € aujourdh'ui aura plus de valeur que 1000€ dans 20 ans....
     
    Diego-BG , 2 Avril 2009
  12. Bonjour,
    Ce que nous avons trouvé de mieux - par rapport à notre situation - c'est le taux variable d'Ethias (2,99 (+2/-2)) ainsi que son solde restant dû très intéressant sur 2/3 de la durée et aucune autre conditions. J'ai été au CA mais il y a beaucoup trop de conditions à mon gout (assurance incendie, achat de part en actions, ...) et le solde restant dû est très cher...
    ING c'est à ni rien comprendre: nous sommes clients chez eux, épargnes pensions, épargnes pour notre enfant, emprunt de notre terrain chez eux => meilleure offre 5,10.... cela donne presaue envie de sourire...
    Un offre encours chez AXA et j'ai rdv chez Dexia le 18 (même si je ne m'attends à rien de bien intéressant)
    => ce sera probablement Ethias!
     
    Camu , 2 Avril 2009
  13. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Comme déjà dit, chaque cas est différent et il est clair qu'un fixe 20 ans et plus interessant qu'un accordéon ou un variable en 25 ans dans le pire des cas au niveau du coup total.

    Mais de la même façon, un taux fixe sur 10 ans est plus interessant qu'un taux fixe sur 25 ans ... mais perso je ne saurais pas payer 2000€/mois ... pourtant c'est beaucoup plus interessant.

    Tout ça pour dire que ca ne sert a rien de ne prendre que le montant total du crédit. Les mensualités et les facilités jouent aussi leur role, a quoi ca me servirait de prendre un prêt qui revient moins cher au total si je bloque au niveau des mensualités au bout de 2 ans ?
     
    GuiGui , 2 Avril 2009
  14. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    tout à fait d'accord :)
     
    BlueCatChris , 2 Avril 2009
  15. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    @Guigui : on comparait ici des situations avec des mensualités du même ordre (une différence de l'ordre de 30€/mois). Il est évident que qqun qui peut rembourser en 10 ans paiera moins cher au total mais aura du mal à suivre dès le début.

    @Diego-BG, voir mon second post avec le calcul de l'inflation à 2% (valeur actualisée nette)

    @BlueCatChris : forcément, entre un 3.426 en accordéons 20-25 et du fixe 4.70% sur 25 voire 30 ans, ce n'est plus du tout la même chose que la comparaison que j'ai faite sur base des taux actuels.
     
    Speculoos , 2 Avril 2009
  16. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    Je suis parfois fainéant quand il s'agit de taper un long texte. Donc je n'ai pas donné le contexte dès le départ.
    Merci pour tes calculs sur lesquels d'autres bricozoneurs pourront se calquer dès lors mieux comparer.

    De mon côté, j'avais fait mes simulations sous excel en y incluant les asrd afin de connaître le montant total des intérêts payés au final (asrd inclus au montant total). Puis pour faire notre choix, nous avons procédé de la sorte:

    Nous n'avons pas prêté attention aux taux d'intérêt, nous avons fais attention à la mensualité maximale qu'on souhaitait donner et aussi au niveau de la durée de l'emprunt. J'avoue que les assurances (incendie) n'ont pas trop joué dans nos choix. Elles s'équivalaient quasi toutes
     
    Dernière édition par un modérateur: 2 Avril 2009
    BlueCatChris , 2 Avril 2009
  17. abstract

    abstract 39 ans, Hainaut

    Mouais... Juste pour info: dans mon cas perso, l'ASRD va du simple (AXA) au double (ING) ... ce qui représente 5000 € dans un cas et 10 000 € dans l'autre ...;-)
     
    abstract , 2 Avril 2009
  18. BlueCatChris

    BlueCatChris 39 ans,

    j'parlais d'assurance incendie ;-) j'ai modifié mon post précédent
     
    BlueCatChris , 2 Avril 2009
  19. beetlejuice

    beetlejuice 41 ans, Hainaut

    Etonnant pour l'assurance-incendie: le Crédit Agricole n'en propose pas, et donc ne l'impose pas. Etes-vous sûr qu'il ne s'agit pas d'une condition rajoutée par le banquier CA que vous avez consulté, et qui est en même temps courtier et tente de s'approprier l'assurance-incendie ?
     
    beetlejuice , 2 Avril 2009
  20. roby

    roby 38 ans, Liège

    bonjour à tous,

    je vous lis attentivement et j'ai une question à propos des taux annoncés au CA ;

    est-ce toujours dans le cas de l'achat de "parts sociales" que l'on a de si bons taux ?
    enfin, si on est deux, quel est le montant en parts sociales minimal ? 2400 € ou 2400€ x 2 ?

    Merci :)
     
    roby , 2 Avril 2009
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