Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Celtic

    Celtic 51 ans, Namur

    Date : 15/04/2009
    Banque : Centéa

    Localisation de l'agence : Wépion
    Type de taux : Fixe
    Taux : 4,65%
    Quotité : 100%
    Revenus actuels :

    Montant : 100.000 €
    Mensualité : 640 €
    ( la banque m'a obtenu le prêt tremplin: 540€ pendant 2 ans ensuite 590€ pendant 6ans).
    Durée : 20 ans
    ASRD imposée : oui
    Assurance incendie imposée : oui
    Autres conditions imposées : devenir client, ouverture de compte.

    Salut à tous,

    J'aurais peut-être pu avoir un peu mieux (0,05 ou 0,1) ailleurs, mais les gérants de ces banques sont des indépendants et force de constater que le service, le support, l'acceuil .... sont différents, par exemple le gérant m'a accompagné chez le notaire en soirée. D'après le notaire cela devient extrêmement rare !

    En ce qui concerne le choix taux variable , taux fixe ... je vous donne mon opinion, et c'est que mon opinion.

    J'ai choisi un taux fixe parce que dans les 20 années avenirs les taux ne pourront plus descendre énormément et donc un taux variable aura beaucoup plus de chance de changer en ma défaveur. C'est un pari audacieux de prédire que l'on pourra payer plus, plus tard ! J'ai préféré réserver mes augmentations salariales pour me donner plus d'aisance dans le futur et me mettre dans les conditions de remboursement maximales dés le début. En résumé si je peux payer aujourd'hui peu importe l'évolution des taux il est très probable que je pourrais payer dans 20 ans, C'est un choix. Le travail d'une banque c'est de vous prendre un max de pognon en s'assurant que vous aurez le minimum pour vivre et payer.

    Mon explication est un peu philosophique certes, mais je sais que lorsque l'on est la proie des banquiers et que l'on vous propose toutes sortes d'offres soit disant meilleures les unes que les autres, on est très vite "aveuglés" par le futur immédiat et on oublie la logique essentielle liée aux risques et aux prédictions du futur (qui est impossible ceci dit :grinning:)!

    Ma pierre à l'édifice.
     
    Dernière édition par un modérateur: 24 Avril 2009
    Celtic , 24 Avril 2009
  2. Radagast

    Radagast 37 ans, Hainaut

    A voir si tu peux te permettre de payer 840 ou si 798 est ta limite de remboursement.
    Sinon pour moi, il n'y a pas photo, le variable est plus intéressant comme je l'ai expliqué plus haut mais ce n'est pas l'avis de la majorité des gens >p
     
    Radagast , 24 Avril 2009
  3. Radagast

    Radagast 37 ans, Hainaut

    Attention, je suis pour le variable mais à condition qu'on puisse se permettre le remboursement maximum déjà à l'heure actuelle car si pas d'index ni d'augmentation de salaire mais que le taux augmente, il ne faut pas non plus se mettre la corde au cou.
     
    Radagast , 24 Avril 2009
  4. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    @Celtic :

    4.65% sur 20 ans, ca me parait pas extra comme taux (sans être forcément mauvais). Surtout en imposant ASRD, AI et comptes. D'ailleurs quels seront les couts de ces 'petits ajouts'. Il faut savoir que beaucoup de banques qui imposent de si fortes conditions ont des prix limite prohibitifs sur ces produits annexes, histoire de récupérer leur marge. Maintenant je ne dis pas que c'est le cas, mais mieux vaut être vigilant. Autre point étrange, le banquier qui se déplace le soir pour aller chez le notaire, c'est qu'il a un intérêt certain dans votre dossier (ou que c'est un banquier hors pair, mais ils sont tellement rares que j'ai du mal à y croire). Posez-vous la question : vous-même, à sa place, auriez-vous fait ce geste pour un dossier comme le vôtre ?

    Sinon, en ce qui concerne le débat fixe vs variable, c'est chacun selon ses préférences évidemment mais personne ne peut prévoir l'avenir. On ne sait pas si les taux vont remonter ou si nos revenus vont évoluer (à la hausse ou à la baisse). A chacun de choisir le risque qu'il préfère, quitte à le payer plus cher au début ou plus tard.
     
    Speculoos , 24 Avril 2009
  5. killik

    killik 36 ans, Bruxelles

    Moi je conseil franchement le Fixe mais bon chacun son avis.
    Je vous propose d'aller faire des simulations chez Delta LLoyd Bank ! chez axa j'ai eu hier 4,60 et chez Delta 4,55 sur 30 ans fixe et peut encore diminué !
     
    killik , 24 Avril 2009
  6. Bérylune

    Bérylune 43 ans, Namur

    C'est clair, chacun son avis... Fixe ou variable, grand débat!
    Audacieux... oui et non. Nous pourrions déjà payer le taux max. au jour d'aujourd'hui donc pour nous c'est un réel gain pendant minimum 3 ans! Et après, même si ça augmente, comme je l'ai déjà dit, ce ne sera que de 75 euros... C'est l'augmentation de mon salaire de l'année dernière... Ca ne nous mettra certainement pas à la rue...

    Et pourquoi les taux ne descendraient plus pendant 25 ans? Qui aurait pu prédire ce qui se passe actuellement? Je pense que ça fluctue tout simplement...

    Mais comme vous l'écrivez... ce n'est que mon opinion...:-'
     
    Bérylune , 24 Avril 2009
  7. scapa_33

    scapa_33 40 ans, Liège

    A ma place que choisiriez vous

    Proposition 1 Fixe 20 ans Taux = 4,83 %
    - Mensualités = 743,60 € x 240 mois


    Proposition 2 alternative Révision 1/1/1 cap + 3,02 % maximum
    durée 17 ans – possibilité accordéon Taux = 3,02 %
    Mensualités 721,03 x 204 mois

    Je me dis que si même le taux augmente, je suis gagnante avec la 2eme proposition non?
     
    scapa_33 , 24 Avril 2009
  8. killik

    killik 36 ans, Bruxelles

    Va voir delta lloyd bank tu aura 4.45 sur 25 ans fixe, donc sur 20 ans moins je pense. ou AXA ou CA
     
    killik , 24 Avril 2009
  9. scapa_33

    scapa_33 40 ans, Liège

    Et pour le variable pas interressant vous pensez?
     
    scapa_33 , 24 Avril 2009
  10. lamy

    lamy 66 ans, Namur

    petite info: Fintro donne 4.26% (daté au 02.04) en taux fixe à 10 ans.

    J'ai été surprise de voir des courtiers, dans des salons Bois & Habitat ou autres Batibouw, proposer des taux de 2.85% ou 3% et quelque (1-1-1). Là, je dis: attention: l'emprunteur paie les intérêts et rembourse le capital via un fonds d'investissement en Branche 23.

    Cela veut dire que, comme l'argent est placé dans des fonds à valeur variable, si la Bourse chute, vous devrez payer le manque (en plus que votre capital). Il y en a certains qui s'en mordent les doigts de nos jours et qui sont repartis pour des durées de remboursement + longues que prévu!!!
    Par contre, si la Bourse fait bien monter la Branche 23, les courtiers gardent la différence pour eux et n'en font pas profiter le client.

    A bon entendeur...

    Attention aussi à cette "arnaque" vécue de près: l'emprunteur et le banquier s'accordent sur un taux fixe de ...% et au moment de signer le papier officiel, bizarrement, le taux est devenu variable ...

    Comme les taux sont bas maintenant, sautez sur du fixe. Les jeunes n'ont pas connu les taux de 13% dans les années 80...!!!
     
    lamy , 24 Avril 2009
  11. Cera

    Cera 37 ans, Hainaut

    Bonjour,

    Nous sommes actuellement chez ING: c'est chez eux que nous avons fait notre premier crédit pour le terrain (20 ans taux fixe à 4,26%, montant emprunté 56.000). La construction allant débuter, nous avons fait notre prospection pour le crédit de la construction, en commençant par ING. Après un tour d'horizon, nous nous sommes plutôt dirigés sur le CA qui proposait des taux plus intéressant (mais avec rachat de l'hypothèque du terrain).

    Voici les propositions du CA (qui a augmenté ses taux depuis notre première simulation le 8/04 ... Il nous a fallu tout ce temps pour savoir si ING s'alignait ou pas!!):

    Date : 24/04/09
    Banque : Crédit Agricole
    Localisation de l'agence : Braine le Comte
    Type de taux : fixe
    Taux : 4,80 %
    Quotité : 90 % (mais reste à déterminer, une expertise est en cours pour la valeur réelle du terrain + de la construction)
    Revenus actuels : > 3.700€ net
    Montant : 315.000 €
    Mensualité : 1.786,38 €
    Durée : 25 ans
    Montant total remboursé : 535.914,00 €
    ASRD imposée : oui (66€/mois pour les 2 à 100%)
    Assurance incendie imposée : non
    Autres conditions imposées : client Fidelio + domiciliation salaires



    Date : 24/04/09
    Banque : Crédit Agricole
    Localisation de l'agence : Braine le Comte
    Type de taux : variable (1-1-1) -3/+3
    Taux : 3,05 %
    Quotité : 90 % (mais reste à déterminer, une expertise est en cours pour la valeur réelle du terrain + de la construction)
    Revenus actuels : > 3.700€ net
    Montant : 315.000 €
    Mensualité : 1.495,11 € (minimum 1.085,31€, maximum 1.971,75€)
    Durée : 25 ans
    Montant total remboursé : minimum 335.108,04 €, maximum 580.062,48 €
    ASRD imposée : oui (66€/mois pour les 2 à 100%)
    Assurance incendie imposée : non
    Autres conditions imposées : client Fidelio + domiciliation salaires

    Qu'en pensez-vous?
    Nous hésitons énormément, d'autant qu'ING nous propose un taux fixe à 4,80% et nous évite les frais de changement de banque + rachat hypothèque...
    Le Monsieur du CA va demander une diminution de 0,10 lundi, et attend le résultat de l'expertise pour déterminer la quotité (si elle est à 80%, -0,20).
    Le variable semble intéressant, mais si nous prenons le remboursement mensuel maximum qui frôle les 2.000€ ça fait TRES mal... :(
     
    Cera , 24 Avril 2009
  12. Bérylune

    Bérylune 43 ans, Namur

    Et le variable 3/3/3 +2-2 du CA, ça donne quoi?
     
    Bérylune , 24 Avril 2009
  13. Cera

    Cera 37 ans, Hainaut

    Voici le 3-3-3 en +2/-2

    Date : 24/04/09
    Banque : Crédit Agricole
    Localisation de l'agence : Braine le Comte
    Type de taux : variable (3-3-3) -2/+2
    Taux : 3,62 %
    Quotité : 90 % (mais reste à déterminer, une expertise est en cours pour la valeur réelle du terrain + de la construction)
    Revenus actuels : > 3.700€ net
    Montant : 315.000 €
    Mensualité : 1.587,34 € (minimum 1.306,07€, maximum 1.894,475€)
    Durée : 25 ans
    Montant total remboursé : minimum 401.946,72 €, maximum 557.284,32 €
    ASRD imposée : oui (66€/mois pour les 2 à 100%)
    Assurance incendie imposée : non
    Autres conditions imposées : client Fidelio + domiciliation salaires
     
    Cera , 24 Avril 2009
  14. Bérylune

    Bérylune 43 ans, Namur

    Je trouve celui-là plus intéressant... 5,62 % au max, +/-108 € de plus que le fixe proposé mais gain (200€/ mois) pendant au moins 3 ans (et les 108€ c'est au pire des cas)...
     
    Bérylune , 24 Avril 2009
  15. killik

    killik 36 ans, Bruxelles

    Oui au pire des cas... mais pourquoi en prendre le risque, les taux ne vont pas rester aussi bas...il vont grimper.
     
    killik , 24 Avril 2009
  16. Bérylune

    Bérylune 43 ans, Namur

    Et puis, ils redescendront... lol :grinning:
     
    Bérylune , 24 Avril 2009
  17. Cera

    Cera 37 ans, Hainaut

    Ah :oops:
    Et moi qui trouvais leur hausse en 15 jours déjà pas mal...
     
    Cera , 24 Avril 2009
  18. Celtic

    Celtic 51 ans, Namur

    Son intérêt est de m'apporter le chèque et de s'assurer que tout se passe bien, on le paie pour ça, tout est signé avec la banque il n'y a aucun autre motif à sa présence. D'ailleurs une fois que le notaire a fini la lecture de la partie de l'acte qui concerne le prêt il nous a quitté.

    Un dossier comme le mien ? mon dossier n'a rien de plus ou de moins je paie les frais bancaire au même titre que tout le monde ( je pense qu'ils sont fixes , peu importe le montant emprunté) et j'ai droit aux mêmes égards.

    Personnellement je crois que c'est deja tellement bas, qu'il est fort improbable que vous beneficiez un jour de votre -2%. Mais bon c'est mon avis seulement.


    Personnellement ca me ferait mal de perdre 75€ tous les mois pendant 17 ans !! et je suis heureux que pour vous ce soit négligeable, moi je ne peux pas me le permettre.

    C'est mon choix, je ne faisais qu'expliquer les motivations de celui-ci.
     
    Celtic , 24 Avril 2009
  19. roby

    roby 39 ans, Liège

    le CA descend de 0.06% la semaine prochaine d'après mes infos !
     
    roby , 24 Avril 2009
  20. Bérylune

    Bérylune 43 ans, Namur

    Qui peut dire que je perdrai 75€/mois pendant 17 ans??? Le taux est revu tous les 3 ans, ça c'est au cas où il aurait atteint le +2!
    Et je n'ai jamais dit que 75€ pour moi c'est négligeable!!! Mais dans 10 ans, 15 ans, 25 ans, ces 75€ n'auront plus la même valeur qu'aujourd'hui...
    Ce dont je suis certaine c'est que je gagnerai 150€/mois pendant au moins 3 ans!
     
    Bérylune , 24 Avril 2009
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