Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    @Darphill : chacun ses idées préconçues sur l'évolution des taux variables mais prétendre de manière certaine que les taux vont vite remonter c'est aussi farfelu que de dire qu'ils vont baisser. Chacun choisit selon ce qu'il souhaite mais je déconseille vivement d'écouter le chant des sirènes disant :'oh c'est bas, ca va vite remonter' (un peu ce que beaucoup disaient au début de la crise). Peut-être sera-ce le cas, mais peut-être pas!

    @dedelemarin : ca me parait être un super taux, mais vérifiez bien que dans le contrat, le plafond est bien fixé à +2.45 et pas un autre taux. Le côté 'légal' du taux qui double au maximum, je n'ai encore rien vu venant corroborer ces dires (mais je ne demande que ça).
     
    Speculoos , 3 Juin 2009
  2. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Je pense que remonter, ils remonteront (j'ai opté aussi pour un variable et je ne me fais pas d'illusion sur le fait de rester bas).
    Mais
    1) chaque année où le taux reste bas permet de rembourser plus de capital
    2) même s'ils remontent, ils redescendront probablement un jour ou l'autre (moyenne depuis 1996 = +/- 4%) et suivant l'évolution des salaires etc il sera temps de choisir de diminuer les mensualités ou la durée.

    J'ai pourtant toujours été contre les variables ... mais si le taux + le cap permet de faire un calcul interessant pourquoi pas.

    Sinon pour le coté légal qui dit que le max du cap = le taux de base, c'est pas la premiere fois que je l'entend (collègue, courtiers, ...) On peut meme aller voir sur vdv, les premiers taux variable sont à chaque fois cappé au taux (2.50 +/- 2.50)
     
    GuiGui , 3 Juin 2009
  3. Darphil

    Darphil 37 ans, Hainaut

    Relis moi, je ne dis pas qu'il vont vite remonter, je suppose qu'ils vont remonter d'ici un an ou deux (ce n'est plus vraiment du court terme vu les évolutions des courts actuelles.

    Donc oui, peut-être sera-ce le cas, peut-être pas.

    Pour le reste, je ne dis pas que le variable est une mauvaise idée, mais fais juste allusion au fait qu'il y a tout de même des chances non nulles que le passage au cap maxi pendant un nombre d'année considérable n'est certainelment pas nul, et qu'il ne faut donc pas mettre de côté trop vite cette possibilité.
     
    Dernière édition par un modérateur: 3 Juin 2009
    Darphil , 3 Juin 2009
  4. Koude

    Koude 32 ans, Namur

    Bonjour,

    Une petite question.
    A partir du moment ou le crédit est accepté par l'agence centrale, quel délais faut-il pour que la somme soit débloquée ?
    Mon banquier n'a pas voulu se prononcé sur la chose mais j'imagine qu'il doit y avoir un délais moyen...
    Merci
     
    Koude , 3 Juin 2009
  5. dedelemarin

    dedelemarin 38 ans, Bruxelles

    @Koude

    D'après Delta Lloyd, environ 3 semaines, mais au bout d'une semaine, ils peuvent déjà se prononcer.
     
    dedelemarin , 3 Juin 2009
  6. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Eh bien, en terme de révision des taux, c'est donc du court terme (1ère révision après un an d'un taux 1/1/1). J'avais bien lu donc : tu supposes que ca va vite remonter. Autant prédire le temps l'année prochaine à même époque :p

    Le fait qu'il y ait vraisemblablement (statistiquement parlant) un moment où le taux plafond risque d'être atteint n'est pas forcément en défaveur du taux variable puisqu'il faut prendre tous les paramètres en compte (inflation, durée, capital déjà remboursé etc..). Je dirais même qu'il est plus vraisemblable que sur une durée de 20 à 25 ans, le taux variable (bien) capé risque d'être intéressant. En fait, pour moi, le calcul à faire est simple : combien d'années le taux doit-il rester tel qu'il est actuellement pour que le taux variable soit plus intéressant que le fixe ? Vérifiez en prenant soin d'actualiser les montants (en soustrayant l'inflation donc) et voyez ce que cela donne... Vous pourrez sans doute prendre une meilleure décision en toute connaissance de cause.

    A l'heure actuelle, je ne vois pas comment on pourrait retrouver des croissances de 5-10% (et donc des taux d'intérets qui s'en approchent) dans les années à venir. Cela dit, on ne sait jamais :p, et je préfère voir une croissance de 10% qu'un taux PH qui tombe à 0% ou presque (ca voudrait dire que l'économie va très très mal).
     
    Speculoos , 3 Juin 2009
  7. Koude

    Koude 32 ans, Namur

    Tu parles bien du délais entre l'acceptation du crédit et la libération de la somme ?
    Ou alors du délais entre la demande du crédit et l'obtention de celui-ci ?
    Merci pour ta réponse
     
    Koude , 3 Juin 2009
  8. dedelemarin

    dedelemarin 38 ans, Bruxelles

    Délai entre la demande et l'obtention du crédit. Je n'ai pas demandé d'informations concernant le délai pour la mise à disposition de la somme.
     
    dedelemarin , 3 Juin 2009
  9. IsabeIIe

    IsabeIIe 43 ans, Liège

    Ca remonte à quand ce tayx de 4,02% en taux fixe 25 ans ?
     
    IsabeIIe , 3 Juin 2009
  10. cefa1975

    cefa1975 41 ans, Namur

    Le taux de 4.02 m'était proposé début mars.
     
    cefa1975 , 4 Juin 2009
  11. Hunolipa

    Hunolipa 40 ans, Liège

    Bonsoir tout le monde,

    info du Crédit Agricole: après une hausse cette semaine (+0,6% pour les variables, +0,15% pour les fixes), mon banquier m'annonce une nouvelle hausse la semaine prochaine, plus élevée que cette semaine pour les taux variables!!!
    Ouf, nous avons signé à temps... :)

    Ceci dit, le CA semble rester malgré tout la plus intéressante des banques dans la plupart des cas!
     
    Hunolipa , 5 Juin 2009
  12. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Et paf, encore une augmentation sur les taux au CA :
    +0.19% sur le 15/5/5 et +0.18% sur le fixe 25 ans. J'ai la très nette impression qu'ils ont regardé les marges de leurs voisins et ont décidé de s'aligner. Du coup, je suis de moins en moins certain qu'ils restent les moins chers.

    A voir si les autres ont aussi relevé leurs taux.

    Ps : en tous cas, moi qui suit à la recherche d'un bien, c'est vraiment lourd de devoir réduire son budget de semaine en semaine pour cause d'augmentation de taux ;(
     
    Speculoos , 8 Juin 2009
  13. Darphil

    Darphil 37 ans, Hainaut

    Ca remonte aussi probablement ailleurs, donc le CA ne va peut-être pas perdre sa position.
     
    Darphil , 8 Juin 2009
  14. Baranzy

    Baranzy 26 ans, Luxembourg

    A toi de réserver un taux speculoos. Tu bloques mais rien ne t empeche de la prendre.
    En attendant que le CA de réponde, il y aura bien 1 mois...

    Pour info le fixe en 25 ans quotité -80%, on peut le trouver à combien maintenant ?
     
    Baranzy , 8 Juin 2009
  15. Je suis sidéré de voir que l'aversion pour la perte provoque tant de gaspillage chez la plupart des emprunteurs. Si je puis comprendre que l'on préfère un fixe a un variable qui risque de vous mette largement dans le rouge en cas de dépassement. Je ne puis comprendre que les personnes qui "ont les moyens" préfèrent payer un fixe en remboursant 1000 par mois sur 20 ans qu'un variable qui au mieux est à 850 et au pire à 1050....

    Dans tous les cas, et j'ai lu quasi tous les messages de ce post, vous oubliez tous un GROS élément a vos calculs. C'est le fait que lorsque vous remboursez en variable la partie capital de vos annuités est bien plus élevée que la partie intérêt. Ainsi si vous restez à un taux raisonnable dans les premières années vous pourriez vous retrouver dans la situation ou même avec un taux variable venant de 3% et remonté à 6% par exemple, vous rembourseriez moins qu'un fixe à 5,50 %. En effet si vous avez remboursé plus de capital grace au variable vous vous retrouvez lors de la modification avec moins de capital restant dû... l'intérêt se calcule sur ce capital restant dû.
    Bref toutes vos simulations catastrophes sont possibles mais elles sont bien moins probables que vous ne le pensez.
    N'oubliez pas non plus que la plupart du temps les taux sont quelques peu liés à l'inflation... et que si le taux remonte votre salaire remonte aussi... il y a certe un décalage et le lien n'est pas si clair que ça mais ça doit aussi jouer.
    Enfin je m'étonne de cette peur de perdre quand je vois la plupart fumer comme des cheminées et rouler comme des andouilles a bord de véhicules puissants... Vous passez votre vie à prendre des risques démesurés sans même vous en rendre compte et dés que l'on vous fait peur en vous annonçant que dans le pire des cas vous payerez quelques dizaines d'euros de plus que pour votre fixe vous prenez vos jambes à votre cou.
     
    nukeall , 10 Juin 2009
  16. Gougloux

    Gougloux 38 ans, Hainaut

    belle réflexion !!!!!
     
    Gougloux , 10 Juin 2009
  17. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    J'ai fais la même remarque dans un de mes posts quand je comparais les avantages et inconvénients :)

    Sinon j'suis, évidement, d'accord avec cette logique.

    Le seul risque du variable (s'il est bon et bien capé) c'est de tomber dans le piège de ne pas prêter du tout attention au pire scénario : avoir une capacité de remboursement de 1000€ max ... prendre un variable qui coute 950€ au départ en se disant que "c'est bon ça rentre" mais d'avoir le risque de voir ce variable monter à 1200€.

    Moi ma logique était,
    est ce que je peux payer dans le pire des cas ... oui
    est ce que le risque (minime) est compensé par un avantage financier probable ... oui
     
    GuiGui , 10 Juin 2009
  18. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Illustration (sur vdvconseil.be, ce jour) :
    Le fixe :
    Formule : Formules Fixes Fixe 20 ans (Fontionnaires UEE) Variation maximale : Fixe
    Quotité : Jusque 115%
    Taux mensuel : 0,3755 %
    Taux annuel :
    4,60 %
    Durée : 240 mois
    Mensualité :
    632,97 €
    Coût total :
    151 912,80 €



    Et le variable :

    Formule : Formules Variables 1/1/1 (conditions & possib. accordéon)
    Variation maximale : +2,66/-2,66
    Quotité : <80%
    Taux mensuel : 0,2192 %
    Taux annuel :
    2,66 %
    Durée : 240 mois
    Mensualité :
    536,28 €
    Mensualité maximale :
    - La 2eme année : 584,15 €
    - La 3eme année : 631,58 €
    - La 4eme année : 662,34 €
    Mensualité minimale : 421,71 €
    Coût total :
    128 707,20 €
    Coût total maximal : 156 141,48 €
    Coût total minimal : 102 585,24 €

    Le pire scenario du 2.66 variable 1/1/1 cap 2.66 donne 30€ de différence par mois ! Risque total maximum (pire cas) = 4 228,68 €

    Et encore, j'ai pris le taux réservé aux fonctionnaires européens pour le fixe (soit bien meilleur que pour les autres).
     
    Speculoos , 10 Juin 2009
  19. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

  20. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Faut aussi ajouter que suivant les cas la différence (et le risque) peut-être plus ou moins élevé.

    Le cas simple ... suivant la durée total du prêt, le taux fixe augmente (parfois assez sensiblement) alors que le variable, lui, reste habituellement le même. Ce qui veut dire qu'une différence du taux de base peut-être assez minime sur 15 ans mais peut-être bien plus haute sur 25 voir 30 ans.
    Evidement ça veut aussi dire que le "risque" de voir le taux monter est un peu plus important également, quoi que les 5 dernières années (quand on compare un 20 et un 25 ans) le capital étant déjà bien remboursé, même un taux élevé a ce moment là ne pénalise pas énormement (remarquez, l'inverse est vrai ... le taux peut remonter pendant 10 ans ... - merci le cap - puis redesendre a cause d'une nouvelle crise).
     
    GuiGui , 10 Juin 2009
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