Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Ceux qui ont souscrit un pret avec reconstruction en branche 23 dans les années précédentes doivent s'en mordre les doigts à l'heure actuelle. Dans le cas présent, tu as carrément perdu 6000 € de ton capital au lieu de gagner de l'argent avec pour reconstituer le prêt. En gros, tu te retrouves à l'heure actuelle avec un montant à rembourser supérieur à celui d'il y a 5 ans, tout en ayant payé des intérêts pendant cette période. Je crois que c'est le pire scenario imaginable dans ce cas-ci.

    Bref, comme les posts précédents l'ont suggéré, recommence un prêt pour les 115.000€ de capital que tu dois rembourser, cette fois en remboursant du capital.

    Je te suggèrerais même ceci : garde le placement en branche 23 si c'est possible, le temps que ton capital se soit quelque peu reconstitué, histoire de pas avoir perdu 6000€ pour rien et renégocie ton emprunt sur 25 ans (à 5% ca te fait des mensualités de 665€). Tu garderais ainsi le capital (+d'éventuels intérets futurs) en cas de coup dur et rembourserait à coup sur ton emprunt.

    Ou alors tu liquides la branche 23 et n'emprunte que le solde soit 100.000 € si j'ai bien compris.
     
    Speculoos , 24 Juillet 2009
  2. Mikelorrie

    Mikelorrie 34 ans, Namur

    Il me reste à choisir entre les 2 formules suivantes :

    Achat maison montant : 177.000,00 EUR

    FORTIS :

    Date : 22/07/09
    Banque : Fortis
    Type de taux : 110.000,00 EUR en 30 ans révisable annuel et 67.000,00 EUR en 20 ans révisable annuel
    Taux : 2,55 % (max. 5,10%)

    Quotité : 100 %
    1ère mensualité : 791,58 EUR
    Mensualité max après 3 ans : 1021,11 EUR

    ASRD imposée : oui, 50% par tête (primes : 165 EUR/an pdt 20 ans plus 85 EUR/an pdt 13 ans)
    Assurance incendie imposée : non
    Autres conditions imposées : CV + domiciliation revenu

    OU

    DELTA LLOYD :Date : 22/07/09
    Banque : Delta Lloyd Bank (courtier)
    Type de taux : 30 ans révisable annuel
    Taux : 2,45 % (max. 4,90%)
    Quotité : 100 %
    1ère mensualité : 692,28 EUR
    Mensualité max après 3 ans : 915,48 EUR
    Revenus actuels : > 3.000 € net
    ASRD imposée : oui,
    2x100% (primes : 430 EUR/an pdt 20 ans)
    Assurance incendie imposée : non
    Autres conditions imposées :
    CV + domiciliation revenu
    + possibilité de prendre un produit en branche 23 (Carmignac)

    Pas de grande différence entre les 2 offres...

    La question que je me pose aussi est de savoir s'il vaut mieux fractionner en 2/3 en 30 ans et 1/3 en 20 ans (cfr. Fortis) pour une optimisation fiscale sans trop payer d'intérêts ou tout faire en 30 ans (cfr. Delta Lloyd) mais avec alors plus d'intérêts à payer et investir la différence mensuelle dans un produit de placement de classe 2 de la branche 23 ?

    Des réactions ?
     
    Dernière édition par un modérateur: 24 Juillet 2009
    Mikelorrie , 24 Juillet 2009
  3. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Je pense qu'il manque qqes détails pour que la comparaison puisse être pertinente :

    1. les montants la première année de chaque prêt
    2. la durée de l'asrd chez delta lloyd (430€/an vs 250€/an, ca fait une sacrée différence)
    3. les montants de l'optimisation fiscale (pourquoi faire 1/3 en 20 ans au lieu de 30 en gros)
     
    Speculoos , 24 Juillet 2009
  4. Mikelorrie

    Mikelorrie 34 ans, Namur

    -> 1. Post mi-à-jour avec les montants
    -> 2. Oui car chez Delta Lloy c'est 2x100% imposé et seulement 2x50 chez Fortis
    -> 3. 1/3 en 20 ans pr payer moins d'intérêt (car durée plus courte) car 2/3 suffisent pour bénéficier de la déduction fiscale pdt 30 ans en considérant une indexation annuel moyenne de plafonds de déductibilité de 2,5%
     
    Mikelorrie , 24 Juillet 2009
  5. Dimitraki

    Dimitraki 38 ans, Liège


    Peux-tu me donner les coordonnées de ton courtier delta lloyd, parce que 2,45% 1/1/1 alors que leur taux de base et de 3,30% ... je demande à voir ...
     
    Dimitraki , 24 Juillet 2009
  6. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    L'offre de Fortis est plus intéressante grâce à l'asrd plus faible. Même si on comparait sur des durées totalement identiques (30 ans sur le total de chaque coté) en supposant que les taux sont constants (la différence sera faible au final puisque ce sont deux variables 1/1/1), Fortis resterait moins cher.

    Par contre, je m'interroge vraiment sur l'interet de payer 10 ans d'intérets en plus sur ton prêt simplement pour conserver un avantage fiscal dont on sait que l'ocde est fortement défavorable à son maintien. Bref, dans 20 ans, je ne suis pas certain que cet avantage existe encore. Personnellement, je préfère déduire moins d'impots mais payer moins d'intérets sur mon prêt. Mais ce n'est qu'un choix personnel.
     
    Speculoos , 24 Juillet 2009
  7. stabilo

    stabilo 34 ans, Namur

    ben oui bien sur. Puis une fois que tu as fini de le payer tu peux en refaire un. Il sera déductible pr autant que c'est pr 15 ans et pr des aménagements de ta maison. En plus tu peux prendre le montant qui maximisera au plus la déduction si c'est ton but premier...
     
    stabilo , 24 Juillet 2009
  8. bZone

    bZone Equipe BricoZone 42 ans, Liège

    interessant ce commentaire de speculoos sur l'eventuel non-maintien de l'avantage fiscal (deduction des interets), aurais-tu plus d'informations ?
     
    bZone , 24 Juillet 2009
  9. Mikelorrie

    Mikelorrie 34 ans, Namur

    Qqun-a-t'il un retour d'expérience avec Delta Lloyd ?
     
    Mikelorrie , 24 Juillet 2009
  10. stabilo

    stabilo 34 ans, Namur

    Je confirme que l'ocde est contre. Je l'ai lu aussi mais je vois mal un politique annoncer que l'avantage fiscal est terminé du jour au lendemain. Ce serait sa fin de carrière politique...
    Maintenant pour les nouveaux prêts à accorder dans 20 ans c'est autre chose.
     
    stabilo , 24 Juillet 2009
  11. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Ici normalement (j'ai pas relu mais ca doit y être) :
    http://www.oecd.org/document/51/0,3343,fr_2649_34569_43254899_1_1_1_1,00.html

    Je suggère donc de ne pas tabler sur une déductibilité encore effective dans 30 ans...
     
    Speculoos , 24 Juillet 2009
  12. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Ouais mais l'OCDE a fait plein de reproche à l'état Belge concernant les impôts en général, ils ne sont pas mieux que l'OMC sur ce coup là.

    Quand la Belgique a changé son système, les réductions d'impôt sur les anciens prêt ont continué à fonctionner de la même façon. Ce ne sont que les "nouveaux" prêt qui utilisent les nouvelles "règles". J'imagine que si ça devait tomber un jour, ce ne serait pas pour les prêts en cour.
     
    GuiGui , 24 Juillet 2009
  13. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Chacun pense ce qu'il veut sur l'évolution future de la fiscalité. Personnellement, je ne table pas sur le très long terme de la déductibilité des intérets.

    Sinon pour en revenir au PH, encore une fois, je ne suis persuadé de l'intéret de conserver un emprunt 10 ans de plus pour avoir une déductibilité. Après tout, les intérets payés sont d'office supérieurs ou égaux au montant déduit et donc c'est de l'argent +/- 'perdu' non ?
     
    Speculoos , 24 Juillet 2009
  14. lout007

    lout007 39 ans,


    attention speculoos... DL c'est 100% sur chaque tête tandis que Fortis c 50%.... Meme si DL impose 100% c'est ce que je prendrais a sa place car c'est un prêt sur 30 ans.... Si il arrive malheur à l'un des deux... la personnes "survivante devra payer encore 50% du capital.... à cela s'ajoute les charges courante de la vie (eau elec etc qui elle ne sont pas divisée par 2 lorsque un des deux vient a DCD)
     
    lout007 , 24 Juillet 2009
  15. lout007

    lout007 39 ans,

    oui moi :grinning:


    en juin 2006 j'ai signé l'offre de pret pour finalement le signer en novembre 2006 devant notaire.... Pour
    20 ans
    FIXE
    mensualités constantes,
    quotité < 80%
    Primes ASR 100 % sur les deux têtes
    Assurance incendie
    somme 150 000
    taux 3.95%
    Domiciliation des salaires + compte chez eux


    En gros j'en suis content (faut tout de meme pas exagérer payer 1E d'intérêt c'est dejà trop lol) car j'ai eu une petite réduction des frais hypothecaire et ce en demandant de mettre la moitié de la somme (soit 75000€) sous mandat hypothécaire
     
    lout007 , 24 Juillet 2009
  16. Dimitraki

    Dimitraki 38 ans, Liège


    IL faut toujours prendre une SRD à 100% sur chaque tête ! (si on en a les moyens).
    De nos jours, les mensualités tournent régulièrement entre 800€ et 1200€ ... Quelle est la personne qui pourrait se permettre de payer 400€ ou 600€ avec un seul salaire ... D'autant qu'on imagine toujours mourir très vieux ... ce qui n'est pas forcément le cas ... Un salaire moyen de 1500€-600€ = 900€ ... avec ça pour "sur"vivre, il ne faut pas compter envoyer les enfants à l'université ...
     
    Dimitraki , 24 Juillet 2009
  17. mickmention

    mickmention 40 ans, Hainaut

    Bonjour à tous ...

    Oui, moi aussi j'aimerais savoir.

    Car aujd'hui j'ai eu un entretient dans une agence DL du brabant wallon pour un crédit de 70000 euros sur 25 ans.

    Mon dossier est nickel ( revenu ménage 3500 + 1400 de revenus locatifs ) et dans le MEILLEUR cas ( çàd si je prends tous les produits ), elle ne sait pas me faire - de 2.75, soit-disant quasi à perte ( j'ai presque eu la larme à l'oeil ) ...

    Et via vdv conseil, ce serait du 2.65 au mieux ...

    Alors si il est possible d'obtenir du 2.45, je veux même bien faire des kms ( je suis de la région de Mons mais travaille dans le brabant wallon ) ...
     
    mickmention , 24 Juillet 2009
  18. dedelemarin

    dedelemarin 39 ans, Bruxelles

    Va voir chez DL à Chaumont-Gistoux. Alain Sanderson. Très bien.
    Il était moins cher que ses collègues de DL.
    Il est en congé pour au moins une semaine
     
    dedelemarin , 24 Juillet 2009
  19. intègre

    intègre 70 ans, Namur

    Se regrouper ???, N'y rêvez même pas !!
    Chaque cas est différent, chaque client est un risque différent, chaque maison est un risque différent, Si un courtier vous fait un bon taux, il ne saura probablement pas descendre plus, il ne travaille pas pour rien non plus !!
    Et pour une banque, ils ne vous recevront même pas en groupe.
     
    Dernière édition par un modérateur: 25 Juillet 2009
    intègre , 25 Juillet 2009
  20. mickmention

    mickmention 40 ans, Hainaut

    Autre question, surtout pour ceux qui ont su négocier un super taux, vaux-t-il mieux aller négocier chez un courtier, dans une petite banque de village ou dans la même mais dans une grande ville ( style fortis par exemple où il y en a à ts les coins de rue ) ???

    Surtout dans le cas où l'on n'est pas (déjà) client ...

    Car moi, je suis client ING et Axa mais pour l'instant, les taux ne sont pas extra extra chez eux ...

    Parce que souvent dans les petites agences, ils disent qu'ils n'ont pas de pouvoir décisionnel alors à quoi bon si ils ne peuvent décider de rien ?!
     
    mickmention , 25 Juillet 2009
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