Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Mikelorrie

    Mikelorrie 33 ans, Namur

    Le gars de DL à Gepinnes est également très bien.

    Mais qui est plus souple en matière de crédit hypothécaire (ie. rachat de crédit par la suite, etc...) : Fortis ou DL ?

    Quid ???
     
    Mikelorrie , 26 Juillet 2009
  2. scapa_33

    scapa_33 39 ans, Liège

    Voici ce que l'on me propose chez VDV

    Prêt de 115.000,00 EUR

    VDV:


    Date : 24/07/09
    Banque : Fortis
    Type de taux : révisable annuel en 17 ans
    Taux : 2,91 % (max. 5,91%)

    Quotité : <80 %
    1ère mensualité : 712,93EUR
    Mensualité max après 3 ans : 865,14EUR

    ASRD imposée : oui
    Assurance incendie imposée : oui
     
    scapa_33 , 27 Juillet 2009
  3. simsh

    simsh 35 ans, Namur

    Crédit agricole

    230.000 euros empruntés sur 20 ans (quotité 100%)

    - variable 1/1/1 : 2,50% (+/- 2,5%)
    ou
    - fixe 4,5%

    + ASRD un peu plus chères (+ 800€ au total pour 2), à ramener à la durée du prêt

    + Mais assurance incendie la moins chère via AXA (-50€/an sur 20 ans min)

    + CV et domiciliation salaire
     
    simsh , 27 Juillet 2009
  4. stabilo

    stabilo 33 ans, Namur

    Tout à fait d'accord avec Dimitriakis pour les asrd. Sisons qu'en cas de malheur ben c'est un fameux soucis en moins... On se retrouve tout seul (ou avec les enfants) mais au moins au n'a plus aucun soucis de logement de sa vie...
    Moi j'ai pas hésité!
     
    stabilo , 27 Juillet 2009
  5. stabilo

    stabilo 33 ans, Namur

    dimitraki pardon
     
    stabilo , 27 Juillet 2009
  6. mickmention

    mickmention 40 ans, Hainaut

    C'est chez lui que tu as eu ton offre delta alloyd à 2.45 ??

    Moi pour l'instant j'ai pas mieux que 2.65 chez DL et 2.6 chez fortis mais je n'ai pas encore toutes les infos, de SrD notamment ...

    je vais aller chez une autre DL pour voir si je sais pas descendre de 2.65 vers 2.45 ...

    Merci d'avance pour les infos...
     
    mickmention , 27 Juillet 2009
  7. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Elle date de quand cette offre ? Parce qu'en partant de 3.39 (avec fidelio) de base en 1/1/1, ca me parait fort bas.
     
    Speculoos , 27 Juillet 2009
  8. bZone

    bZone Equipe BricoZone 42 ans, Liège

    c'est quand meme fou ce retour en grace des taux variables....
    Depuis plusieurs années ils étaient retombés dans l'oubli car "les taux sont bas", et alors que les taux n'ont pour ainsi dire pas changé depuis lors, on ne parle plus que de taux variables depuis quelques mois.

    Bon vous aurez compris ce que moi j'en pense (j'en ai eu un, plus jamais :) )
     
    bZone , 27 Juillet 2009
  9. Mikelorrie

    Mikelorrie 33 ans, Namur


    J'aurais pensé tout à fait comme toi, il y a peu encore. Mais il faut avouer que la situation est bien différente à présent. Prenons un exemple, si tu as le choix entre un taux fixe de 4,75% (25 ans) ou un taux variable révisable annuel de 2,45% (1/1/1 CAP x2, soit max. 4,9% après 3 ans).

    Tu es sûr de toujours payer moins avec le variable même si après 3 ans il atteint son maximum et y demeure pdt toute la durée du crédit (les 22 ans restant). Ainsi, le variable reviendrait à un taux fixe de 4,72%, soit inférieur à l'offre à 4,75%.

    Donc tu es tjs gagnant avec une telle formule ! En outre tu paies plus vite du capital, donc si tu souhaites refinancer plus vite ton crédit c'est encore mieux.

    Attention à toutefois bien choisir le taux sur base sur lequel votre courtier ou banquier calcurera le montant des primes des ASRD ; ne soyez pas sous-assurés !
     
    Mikelorrie , 28 Juillet 2009
  10. intègre

    intègre 70 ans, Namur

    bZone, les gens oublient vite, la crise des subprimes, qui a foutu l'économie américaine par terre, c'est à cause des taux variables Non Plafonnés, pour des prêts qui n'auraient jamais dû être attribués à des gens sans moyens potentiels sérieux de rembourser.

    Si une banque vous refuse votre prêt, vous devriez peut être leur dire merci, plutôt que de crier et de rouspéter. C'est que des spécialistes du crédit estiment que vous ne serez pas en mesure de rembourser ce prêt et que vous risquez de vous planter.


    Alors, les prêts variables ......

    Eventuellement, variables dans le temps, mais à mensualités fixes. (prêt accordéon)
     
    intègre , 28 Juillet 2009
  11. stabilo

    stabilo 33 ans, Namur

    oui intègre mais attention que lorsque la durée est déjà de 30 ans, certaines banques refusent d'aller au delà pour des raisons de validité de mandat hypo ou quelque chose dans le genre. Donc les mensualités ne peuvent qu'augmenter...
    J'ai appris cela en me renseignant pr le mien et en posant justement cette question mais certaines banques acceptent de l'allonger mais alors vous avez interêt à être jeunes lors de la signature du crédit sinon bonjour l'asrd!!
     
    stabilo , 28 Juillet 2009
  12. Mikelorrie

    Mikelorrie 33 ans, Namur

    D'accord mais, la loi stipule bien que "si l'on travaille avec un taux d'intérêt variable, la convention de crédit doit mentionner une limite supérieure et une limite inférieure pour les fluctuations de ce taux. Ces limites peuvent être librement choisies. Néamoins, la fluctuation maximale vers le haut ne peut être supérieure à la fluctuation maximale vers le bas. Le contraire est toutefois autorisé. L'écart maximum vers le bas peut parfaitement être supérieur à l'écart maximum vers le haut".

    Il faut également bien vérifier dans la convention de crédit que la limite supérieure pour le taux soit bien reprise en conformité avec le CAP proposé dans l'offre de la société de crédit hypothécaire.

    (http://www.hypotheque-conseils.com/hypotheque_conseil_dico_dictionnaire_taux_interet_base.html)

    Donc si tu négocies un taux à 2,55% par exemple, celui ne pourra pas excéder les 5,10% maximum.

    Alors où se situe ta crainte intègre ?
     
    Mikelorrie , 28 Juillet 2009
  13. intègre

    intègre 70 ans, Namur

    Alors où se situe ta crainte intègre ?

    Passer de 2,55 à 5,10 %, cela fait quand même une sacrée différence dans le remboursement mensuel.
    Passer de 1000 à 1500 € par mois, tout le monde ne peut pas se le permettre.
    Pour toi, ce ne sont que des chiffres, mais moi, je rencontre les gens qui doivent les sortir tous les mois.....

    Alors, quand je vois des gens qui empruntent TOUT pour construire, et qui sont au max de leurs possibilités, je me demande comment ils feront, si le taux d'intérêt double.

    Et je parle ici de cas fréquents, que je rencontre régulièrement.
    Ils tombent déjà de leur chaise quand l'urbanisme leur impose une micro-station d'épuration, plus chère qu'une fosse toutes eaux prévue au départ.
     
    Dernière édition par un modérateur: 28 Juillet 2009
    intègre , 28 Juillet 2009
  14. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Non, le gros risque qu'on peut avoir avec un variable (subprimes, ne plus savoir payer) c'est quand on prend le problème à l'envers.

    Client : on peut rembourser 800€/mois max ... sinon on est dans le caca.
    Banque : Taux fixe = 1200€ ....
    Client : non non pas possible
    Banque : ouais de fait, de toutes facons on vous laisserait pas faire.
    Client : ouais mais nous on veut ... solution ?
    Banque : ben en variable vous démarré à 769€/mois ... c'est bien non ? ... ca va monter mais d'ici 1 ou 2 ans vous aurez été augmenter, l'inflation aura fait son travail, si y a un problème on peut faire durer plus longtemps, ou alors faire un arret de payement de capital (chose qui existe hein) ... voir même arreter tout payement pendant un lapse de temps.
    Client : youpi cotillons.

    Et 2 ans après, 1150€ / mois à rembourser, avec un inflation à 1%, pas d'augmentation de salaire parce que c'est la crise et l'argent """économisé""" la première année (800€ possible - 769€ payé = 31€/mois) dilapité en écran plat ou ordinateur avec un crédit à 0%.

    C'est ca le risque, prendre un variable pour arriver aux mensualité qu'on est capable de payer ... si par contre on prend le problème dans le "bon" sens ... le variable est interessant si, et seulement si, dans le pire des cas, les mensualités ne sont pas beaucoup plus cheres que le fixe ou du moins on est capable de payer les mensualités dans le pire des cas ... après ça, ça reste un "risque" (risque de payer plus au total) que chacun doit estimer (j'accèpte de prendre le risque de peut-être payer 20€ de plus par mois - par rapport au meilleur fixe que je peux avoir - dans 3 ou 4 ans si ça me permet d'économiser 1000 à 1500€ / an la ou les premières années ?)
     
    Dernière édition par un modérateur: 28 Juillet 2009
    GuiGui , 28 Juillet 2009
  15. cariboulex

    cariboulex 35 ans, Namur

    J'ai demandé à mon banquier quelle était la situation actuelle pour les crédits. La tendance est au prêt à TV ( formule accordéon ). Les TF sont élevés ( 5% ) et les TV de ce type sont à moins de 3%.

    Allongement du remboursement sur la durée, la mensualité ne change pas.
     
    cariboulex , 28 Juillet 2009
  16. Mikelorrie

    Mikelorrie 33 ans, Namur

    Je suis tout à fait d'accord avec l'analyse.

    Le TV est un outil dangereux si on l'utilise dans le mauvais sens. Pour ma part, je me dis aujhourdh'ui je sais payer 1000€/mois en TF directement (ie. ~5%), mais je vais prendre du TV (ie. ~2,55%) et les économies des premières années (quand même ~ 200€/mois pdt la 1ère année) seront investies ailleurs (ie. livret épargne, fond de placement, etc...). Le seul semblant de "risque" payer le plafong du TV après 3 ans (quasi équivalent, voir encore moindre que le TF proposé). -> gagnant sur tte la ligne
     
    Mikelorrie , 28 Juillet 2009
  17. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    L'idée c'est justement de ne PAS partir avec une mensualité de base = au maximum de ses capacités de remboursement. Sinon forcément, à la moindre augmentation on est dépassé. Mais imagine que la capacité de remboursement soit de 1500 eur justement. Pourquoi devoir commencer à payer plus dès le départ ?
     
    Speculoos , 28 Juillet 2009
  18. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Encore mieux dans le cas d'une construction.

    La premiere année on ne rembourse même pas de capital, c'est vraiment du fond perdu. On ne paye que des intérêts sur les sommes débloquées.

    En tirant 100.000€ du CH pour le terrain, comptons 1 an de construction ... rien que ces 100.000€ coutent en intérêts/fonds perdus 5000€ à 5% et ne coutent "que" (c'est toujours trop évidement :) ) 2500€ en variable 2.5% ... c'est déjà 2500€ de gagné. Alors même si dans 2 ou 3 ans il faut sortir, disons, 50€ de plus par mois pour payer le variable qui sera monté au max (pas de chance, mais possible)... ça laisse quand même 50 mois (> 4 ans non-stop, donc nous voilà déjà au bout de la 6e année ) avant d'être "perdant" et 50€ dans 5-6-7 ans c'est pas pareil que 50€ cette année. Surtout que les 2500€ au moment de construire ça peut être vachement utile.

    Honnêtement j'étais un anti-variable y a pas 1 an ... depuis j'ai réfléchi et calculé. Cette réfléxion va de paire avec la conjoncture actuelle évidement ... le calcul et la réflexion seraient tout autre avec des fixes à 5.5% et des variables à 4.0 +3/-3.
     
    Dernière édition par un modérateur: 28 Juillet 2009
    GuiGui , 28 Juillet 2009
  19. intègre

    intègre 70 ans, Namur

    Vos raisonnements sont excellents, mais beaucoup de gens ne sont pas raisonnables et vont au max de leurs possibilités.
    Et puis Mme flashe sur un carrelage plus cher, sur une baignoire ronde, sur une armoire de sdb très design, puis ils flashent sur une cuisine, et puis,.... et puis ....
    Et c'est là que cela pose problème.
    Avec mes clients, je dois souvent leur ramener les pieds sur terre et leur faire penser à tous les petis frais d'installation et autres.
     
    intègre , 28 Juillet 2009
  20. Diego-BG

    Diego-BG 42 ans, Hainaut

    Certaines banques offraient, jusqu'à il y a quelques semaines, des taux fixes incroyablement bas....et j'ai pour ma part raté une offre à 3,90 fixe en 20ans.
    Aujourd'hui ces banques se sont plus au moins alignées sur les tarifs de leurs concurrents.....et je pense que la pluparts des candidats emprunteurs se disent qu'ils ont raté le coche.
    Maintenant, ces taux fixes, qui étaient très bas, se retrouvent en variable.....la tentation est donc grande...surtout si on se limite à la réflexion simple et superficielle: "bah!, la crise s'est installée pour plusieurs années. Les taux ne monteront donc pas de manière spectaculaire....ils vont stagner.....ça ne saurait en être autrement...."
     
    Diego-BG , 28 Juillet 2009
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