Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. Toto07

    Toto07 35 ans, Hainaut

    Il y a aussi des comparaisons intéressantes à faire, mais pas chiffrables.

    Chez CBC, pour un prêt variable, je peux revoir la durée comme je le souhaite (enfin, jusqu'à 20% en plus ou en moins) sans coût, à chaque date anniversaire.
    Chez Axa ce n'est pas possible, on peut juste ajuster la durée pour maintenir la mensualité (accordéon --> aller dans le sens des taux). Si je veux raccourcir la durée du taux, c'est un nouveau dossier, au taux du moment et avec frais de dossier.
    Maintenant pour chiffrer ça, c'est une autre affaire...

    Autre exemple, chez Axa le banquier se montre très disponible et compétent. C'est loin d'être mon impression avec d'autres banquiers... Bien sûr je n'ai aucune garantie, mais on peut s'attendre à un meilleur service rendu par ce courtier, ce qui compte aussi quand on s'engage dans une banque pour 25 ans...

    Ceci étant dit, chez test-achats il y a un module pour calculer le taux "all-in", càd un taux qui intègre le prêt + les frais annexes. Par contre c'est peut-être réservé aux abonnés :mad: Au pire la méthode papier-crayon donne déjà de bons résultats ;-)

    Au passage, je vais bientôt faire un choix pour mon crédit hypothécaire.
    Le contexte, c'était un jeune couple (25-28), emprunt de 230.000€ sur 25 ans, quotité 78%.
    Pour l'instant la meilleure offre me semble être celle d'Axa : 1/1/1 à 2.67%, le courtier prend en charge expertise et frais de dossier, ASRD très compétitives. J'aimerais faire sauter l'assurance incendie puis signer... ou au moins la prendre via le courtier mais pas forcément chez Axa.

    ++
     
    Toto07 , 9 Octobre 2009
  2. Philippe01

    Philippe01 Bruxelles

    Lazare,
    cela semble fort bas, bien qu'imaginable si cela correspond à 50% de quotité et un ratio mensualité revenu < 33% ou des revenus net dispos apres mensualités superieurs à 2 ou 3000 € et que ce taux résulte d'une très longue négociation / discussion... Une banque a moins de mal à baisser des taux si on lui montre une offre concurrente (ce qui permet de faire baisser d'un 2.50 vers 2.40 puis 2.30 par ex..)

    Merci d'avance si tu peux nous préciser quelques infos supplémentaires comme :
    => la quotité
    => une indication le ratio mensualité / revenus...
    => si il s'agit d'une construction ou d'un achat d'un bien existant,
    => les produits/obligations annexes (asrd,epargne ?)
    etc...

    Si ce taux t'a été proposé "directement", alors merci aussi d'indiquer l'agence Centea de Bruxelles par laquelle tu es passé, car ils vont probablement avoir beaucoup de travail les semaines prochaines..

    Phil
     
    Dernière édition par un modérateur: 11 Octobre 2009
    Philippe01 , 11 Octobre 2009
  3. dimdes

    dimdes 43 ans,


    reprenons mon cas personnel, je ne peux que plussoyez.

    Qu'importe la somme total remboursé, il a fallu que ce soit viable maintenant, en misant un peu sur le futur
     
    dimdes , 11 Octobre 2009
  4. bueno

    bueno 36 ans,

    bonjour,

    suite à nos différents RDV auprès des banques:

    Taux fixe 30 ans= 300.000 € qté 90%
    Revenus nets= 3.950 €
    4,91 chez Crédit agricole ASRD obligatoire + assurance incendie + 500 € de partssociales
    5,00 chez ING, ASRD obligatoire 2 x 100% ou 2 x 50% + assurance incendie
    4,667 chez Dexia, 2 x 50% d'ASRD + assurance incendie
    --> Dexia nous a en plus super bien conseillé sur l'aspect fiscal, par exemple ce sont les seuls qui nous ont conseillé de prendre une prime unique ASRD en 2009 afin d'optimiser notre panier fiscal (la compétence des banques dépend bien sûr d'une agence à l'autre)

    Pour le moment il n'y a donc pas de doute, nous irions chez Dexia... affaire à suivre

    Bonne fin de week-end
     
    bueno , 11 Octobre 2009
  5. cco

    cco 32 ans, Liège

    Va faire un tour chez Immotheker ;)
    Attention à l'assurance incendie de Dexia.. pas terrible
     
    cco , 11 Octobre 2009
  6. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Pourquoi pas terrible ? Je trouvais la couverture assez bonne moi justement.
     
    Speculoos , 11 Octobre 2009
  7. dan100

    dan100 45 ans, Bruxelles

    Petite remarque : il est toujours + intéressant de mettre un peu de sous de côté pour diminuer la quotité que de se ruer sur un prêt dont le taux semble actuellement intéressant. Vous n'aurez jamais un taux intéressant si vous dépassez les 100% empruntés. Surtout actuellement avec la prudence des banques...

    Et en effet ce qu'il faut comparer s'est le montant total à rembourser après les 10, 20 ou 30 ans.
     
    dan100 , 12 Octobre 2009
  8. benoit17

    benoit17 43 ans, Luxembourg

    Je suis du même avis que toi ,avoir des économies cela aide beaucoup a
    -diminuer la quotité
    -diminuer les remboursements mensuels
    Les gens ont tendance a vouloir emprunter au maximun de leurs revenus et possibilités,sans roues de secours
    Ils devront etres forts pour résister pendant 30 ans
    Mais bon chacun fait comme il veut (enfin ce sont toujours les banques qui décident au final)
    A++
     
    benoit17 , 12 Octobre 2009
  9. ZEBRAPAD

    ZEBRAPAD 43 ans, Hainaut

    Bonjour,

    J'ai un projet de construction qui devrait s'étaler sur 2010 et 2011.

    Je souhaiterais réserver mon taux d'ici fin 2009 car une remontée des taux est attendue courant 2010.

    Connaissez-vous des banques plus intéressantes (période d'application ou niveau de la commission) en matière de commissions de réservation ou avez-vous des astuces pour contourner le problème ou reporter au maximum la période ou elle s'applique ?
     
    ZEBRAPAD , 13 Octobre 2009
  10. ZEBRAPAD

    ZEBRAPAD 43 ans, Hainaut

    Et une seconde question (peut être déja évoquée précédemment mais je n'ai pas le courage de lire les 66 pages....).

    Comment définir exactement :

    1) la quotité de l'emprunt dans le cadre d'une construction (terrain ? frais de notaire ? TVA ? Frais d'architecte ?)

    2) les revenus nets (comment prendre en compte des éléments tels que les chèques repas, une voiture de société, le pécule de vacance, un 13e mois, une prime variable, les allocations familiales...?)
     
    ZEBRAPAD , 13 Octobre 2009
  11. GuiGui

    GuiGui 39 ans, Liège

    Pour la quotité, tu prends tout hors frais d'achat de terrain je pense (comme pour un achat de maison, les frais de notaire sont en plus de la valeur de la maison).

    Pour les revenus, moi la voiture de société ne rentrait pas en jeu par exemple. Les chèques repas j'en ai pas parlé. Donc c'est revenu mensuel net (salaire) ensuite en discutant (si ça passe pas super bien) on peut toujours argumenter en ajoutant le reste.
     
    GuiGui , 13 Octobre 2009
  12. benoit17

    benoit17 43 ans, Luxembourg

    Salut
    Si je ne me trompe la quotité c'est le rapport entre la somme emprumtée et la valeur du bien (Argenta estime la valeur d'un bien comme s'il s'agissait d'une vente publique)
    Tu empruntes 80000 € sur un bien que la banque estime a 100000€ et bien la quotité est de 80 %
    Une quotité la plus basse permet un taux plus intéressant et réjouit les banques car le risque de non payement du prêt diminue
    Pour moi la bonne solution c'est une quotité inférieure a 80 % et qui donne des remboursements mensuels inférieurs au 1/3 des revenus mensuels de la famille
    Bref,acheter en fonction de ses revenus sans se mettre dans le rouge
    A++
     
    benoit17 , 13 Octobre 2009
  13. mel

    mel 36 ans, Namur

    J'ai suivi les messages des uns et des autres depuis quelques semaines. Après tour des plusieurs banques, nous avons enfin fait notre choix

    Date : 12/10/2009
    Banque : Fintro
    Localisation de l'agence : Ciney

    Type de taux : mensualité constante et durée variable
    Taux : 3,40
    Quotité : 100%
    Revenus actuels : 2900

    Montant : 180000
    Mensualité : 1.029.92 euros



    Durée : 20 ans maximum 25 ans
    ASRD imposée : oui
    Assurance incendie imposée : Oui
    Autres conditions imposées : Client Fintro + domiciliation des salaires


    A titre indicatif, Fintro proposait
    4,79 en taux fixe 20 ans (1.157.51/mois)
    2.86 en 1/1 +3-3 (983.21/mois)
    5.07 en 25 ans (1076/mois)

    On a choisi cette formule à durée variable car même dans le worse case, on a une charge totale (308.976) moindre que si on avait pris un fixe en 25 ans (323.025).
     
    mel , 13 Octobre 2009
  14. intègre

    intègre 70 ans, Namur

    en plus, la dame, qui s'occupe des prêts dans cette agence est tout à fait charmante !!!
     
    intègre , 14 Octobre 2009
  15. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    En fait non, ce n'est pas tout à fait cela. Cela diminue le risque de ne pas recouvrer totalement la créance. Je m'explique par un cas plus concret.

    Imaginons un glandeur fini qui n'a jamais gardé un boulot bien longtemps tant il est fainéant. Imaginons qu'il hérite de 100.000 € et décide d'acheter une maison à 150.000€. Sa quotité calculée (hors frais) est de (150-100)/150 = 50/150 = 1/3 =33%. Si la banque lui prête la somme (admettons qu'il ait un emploi au moment il contracte l'emprunt), elle ne diminue pas le risque d'impayé des futures échéances. Si le gugus en question décide à nouveau de ne rien faire de ses journées, il ne versera plus ses échéances qui deviennent donc impayées. Du coup, la banque saisit la maison et la vend en vente forcée. Etant donné la faible quotité qu'elle a prêté, elle est presque certaine de pouvoir rembourser les montants avancés (plus tous les frais).
     
    Speculoos , 14 Octobre 2009
  16. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Quelle est la variabilité de cet emprunt ? (1/1/1, 3/3/3, 5/5/5 ?)
     
    Speculoos , 14 Octobre 2009
  17. celenium

    celenium 35 ans, Namur

    il est vrai que nous aussi, nous avons fait beaucoup de banque, et la solution de mensualités fixe et durée variable est très interessante...

    nous sommes aussi aller chez fintro, mais à couvin, service super, beaucoup de serieux et il repondent a toutes nos questions ou prennent les infos qu'ils n'ont pas.
    Ils ont aussi un service bancaire pas mal du tout...

    pour ma part, très content d'avoir été là bas...
     
    celenium , 14 Octobre 2009
  18. FredLg

    FredLg 37 ans, Liège

    Bonjour tout le monde,

    je pense avoir trouvé un très bon taux chez ING pour une quotité 100%:

    Taux fixe 15 ans : 4%

    Taux variable 1+1+1 15 ans : 2,6%

    Qu'en pensez-vous?
    Que me conseillez vous entre le fixe et le variable?

    Merci d'avance,
    Frederic
     
    FredLg , 26 Octobre 2009
  19. Radagast

    Radagast 37 ans, Hainaut

    Le fixe est vraiment très bas et le variable est normal.
    Moi j'avais eu du 4.26% en fixe à comparer à du 2.52% en variable 1/1/1 en mai.
    On a choisi le variable mais dans ton cas, je prendrais le fixe.
     
    Radagast , 26 Octobre 2009
  20. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    FredLG, tu as été plus chanceux que moi! Fortis ne me proposait que du 4.80 fixe 15 ans (quotité inférieure pourtant)! Et aucune volonté de s'aligner sur une offre à 4.16 que j'avais à ce moment-là. Tant pis pour eux :p

    Mon avis est qu'à 4%, mieux vaut prendre le fixe sur 15 ans. Tu ne gagneras pas grand-chose sur un variable qui ne peut que remonter d'ici peu de temps. Avec le risque que sur 15 ans, tu te situes un bon moment dans la fourchette la plus haute sur le variable 1/1/1.

    PS : regarde aussi les offre 10/5 sur 15 ans, elles sont souvent intéressantes et très limitées en terme de risque (capital restant à rembourser après 10 ans assez faible).
     
    Speculoos , 26 Octobre 2009
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