Taux pour emprunt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Diego-BG le 26 Janvier 2009

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  1. denis59be

    denis59be France

    les frais sont uniquement si changement de banque, non?... il faut demander a son agence... sinon ecrire +haut. a la maison mere...

    Si c est un taux fixe a 5.45 sur 20ans? il me parait possible de tourner sur du 4 pour cent... essayer d obtenir une offre de ce type d une autre banque, presenter cette offre a son agence, si pas d accord ecrire au "patron" de la banque, puis exiger la levee des penalites pour rester ds la meme banque. et voila...=]
     
    denis59be , 11 Mai 2010
  2. flotix

    flotix 34 ans, Namur

    Bonjour,

    Voici ce que j'ai reçu pour ma part, Je compte faire un crédit de 200.000 € pour une maison de 250.000 €

    On me propose soit 4.2% fixe ou 2.65 % variable?

    Je ne sais pas trop lequel choisir, quoi que je viserai plus le variable le temps que crédit voiture de 400€ se finisse d'ici 2ans et demi.

    Qu'en pensez-vous?

    Merci.
     
    flotix , 11 Mai 2010
  3. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Cassonade,

    Je comprends ton désespoir, mais faut pas se laisser abattre… il parait claire que tu as besoin d’un peu de cash pour avancer dans ta maison. Je pense que sur ce forum il y a plein des gens prêts a t’aider avec des bons conseils, mais pour ça tu devrais donner un peu plus d’infos : Quel est le montant de ton prêt ? Combien d’années ?Quel pourcentage du prix de ta maison ça représente ? Par mois, ton prêt hypothécaire représente combien (en %) de tes revenus ?
    Ce n’est pas de la curiosité malsaine, mais ce sont les genre d’info que ta banque te demandera et sans ça on saura pas t’aider et t’orienter vers l’une ou l’autre formule…
    Sinon pour faire simple, pour pas avoir des frais importants, faut rester dans sa banque (sinon faut payer de frais de main levée et réinscription de ton hypothèque). Dans ce cas là tu dois payer « seulement » des frais de remboursement anticipé, que si tu peux négocier avec eux seront pas trop élevées. Eventuellement si tu as besoin d’une rentré d’argent tu peux demander de remprunter la totalité de ton hypothèque, càd, remprunter le montant déjà remboursé. Cette formule te fera payer deux fois des intérêts sur les sommes en question mais c’est une manière simple de faire rentrer un peu d’argent sans trop le sentir dans ses mensualités.
    Autrement si tes finances le permettent, et selon le type de travaux que tu fais dans ta maison, l’eco-crédit est fort avantageux car sans frais et les intérêts son bas et remboursés a 40% via ta déclaration d’impôts, mais là faut voir toutes les conditions a remplir.
    J’espère avoir été plus ou moins clair, c’est vrai que comme dit Denis, « c’est la jungle », mais avec un peu de patiente et des bons conseils tu peux t’en sortir. Je te conseillerai un banquier honnête mais malheureusement je ne sais pas si ça existe :grinning: :p
     
    Mi casa , 11 Mai 2010
  4. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Difficile à dire, cela dépend bcp de toi, ta situation personnelle… j’imagine que dans le cas du variable la banque t’as fait une simulation avec du 2.65% et une autre avec un « worst case scenario » avec un taux de 5.30% (plafond de ton variable).
    Regardes les pro et contres de deux formules, la différence entre les intérêts remboursés dans les deux cas et surtout, dis toi que si demain tu étais dans le « worst case » si tu pourrais vivre avec les mensualités ou pas.
    Apres c’est un choix a faire, tu aurais des années avec des mensualités plus hautes, d’autres plus faibles, et a la fin tu payeras plus ou moins qu’avec un fixe ? Réponse dans 25 ans
    :=)
     
    Mi casa , 11 Mai 2010
  5. MarvinHC

    MarvinHC 41 ans, Flandre

    N'oublie pas les entrepreneurs.....:p
    ah non, ils ne sont pas autorises...

    (mes excuses aux entrepreneurs honetes, a ce qu'il parait ca existe, a moi d'en trouver un jour...)
     
    Dernière édition par un modérateur: 11 Mai 2010
    MarvinHC , 11 Mai 2010
  6. Pumba

    Pumba 34 ans, Namur

    Quel type de variable Flotix ??
     
    Pumba , 11 Mai 2010
  7. salanate

    salanate 52 ans, Bruxelles

    Bonsoir tous, pour speculoos, bien sûr, je peux donner plus d'infos.
    En 2006, j'ai fait un prêt pour un achat de 250K€. Avec les frais de notaire, etc, cela faisait du 273K€ (pff, c'est énorme...). C'était du 100% de quotation.
    Après avoir été voir plusieurs banques, en direct (Dexia, Fortis), j'ai rencontré un courtier qui m'a aidé dans les démarches et pour l'obtention du prêt final. Ce qui est hallucinant, c'est que c'est ma propre banque Dexia qui a fait la moins bonne offre...
    Finalement, j'ai obtenu du 4,71% sur 20 ans en fixe et 5 ans en "accordéon" à l'OCCH, via mon courtier.
    Cela me fait de grosses mensualités...mais tout de même plus de 100€ de différence par rapport aux autres offres du moment (Dexia et Fortis).
    Mais je le répète, il ne faut pas se fier seulement au prêt. Attention aux cotisations du solde restant dû. Les banques se rattrapent souvent là dessus. Via l'OCCH, j'ai pu prendre le solde restant dû chez quelqu'un d'autre : AXA. Très intéressant.
    Mais hier encore, j'ai fait faire une révision du prêt et du SRD et il apparaît que je pourrai avoir encore mieux.
    Mais pour en être sûr, je dois refaire une expertise (200€/250€ tout de même). Si la quotité est de 80%, je pourrai même avoir du 2,92% en variable, en plus en rétrécissant mes 21,5 années restantes à 20 ans. Et les mensualités diminuent en plus ! La différence est tout de même de près de 150€ par mensualité...par rapport à ce que je paie maintenant.
    Si je prends du fixe pur, sur 20 ans, cela ferait du 4,92%.

    Quels sont vos avis pour le fixe ou variable ?
    Bonne chance à tous.
    Jacky.
     
    salanate , 11 Mai 2010
  8. flotix

    flotix 34 ans, Namur

    Merci Micasa, je comptais pas dépasser les 1000 dans un premiers temps mais une mensualité de 806 initiale me tente pour le début.

    Sinon je me doute qu'il restera pas à ce niveau mais ca me permettra d'être plus à l'aise au début. Car avec la référence de 0.635 % il risque facilement de monter de 2% mais ce sera sur 2 ans...


    Pour Pumba c'est un variable chaque année.

    Merci à vous.
     
    flotix , 11 Mai 2010
  9. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Ce n'est pas tout à fait cela. S'ils souscrivent un nouveau prêt dans la même banque, ils peuvent refaire un emprunt de la totalité de l'hypothèque, sur une nouvelle durée, avec un nouveau taux. Ils n'auraient donc pas à payer 2x les intérets sur les sommes en question. Cependant, il y a des frais de réemploi (la banque vous facture parce qu'elle doit réinvestir cet argent autrement) qui sont en général équivalents à 3 mois d'interets (à l'ancien taux).

    Le mieux que je puisse conseiller à Cassonade si elle veut refinancer son prêt, c'est de prendre rendez-vous chez un courtier qui vous expliquera plus en détail ce qu'il peut faire pour vous selon votre situation/demande. Revenez ensuite ici sur le forum et nous vous donnerons un second avis si vous le souhaitez.

    Quant aux travaux et autres prêts verts, je n'ai pas d'info personnellement, désolé.
     
    Speculoos , 12 Mai 2010
  10. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Ici : http://www.vdvconseil.be/meilleurs_taux_hypothecaires.php

    Sans négocier sans rien du tout on est à 4.77 fixe 20 ans quotités 100% avec strictement aucune obligation et possibilité de prendre cardif comme asrd (les moins chers du marché, du moins il y a peu). A voir si Axa est meilleur marché que Cardif...

    Quant au débat fixe/variable. Tous les économistes prédisent une bonne inflation dans les prochaines années (seul moyen de réduire l'endettement des pays européens) et donc une flambée des taux à +/- court terme. Si en envisageant un scenario de hausse durable vous êtes gagnants par rapport au fixe, prenez le variable. Sinon préférez le fixe. Ceci dit, c'est aussi une question de prise de risque personnelle.
     
    Speculoos , 12 Mai 2010
  11. denis59be

    denis59be France

    commentaires sur l analyse de speculoos:
    *amha les 3 mois de penalites peuvent etre supprimer par la banque si pression
    *vu la situation éco decrite tres bien par speculoos.... pourquoi prendre du variable?! absurde, non ?
    *en regle generale il faut travailler pour avoir le taux fixe le + bas...
    exemple sur le nord de la france....

    Région Nord

    [​IMG]
     
    denis59be , 12 Mai 2010
  12. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

     
    Mi casa , 12 Mai 2010
  13. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre


    Flotix, avec un variable t’auras de bonnes et de mauvaises surprises, faut pas se concentrer sur le court terme, même si l’idée de payer 150 eur de moins au départ peut-être très attirante, faut voir ça sur la totalité du crédit. Ceci dit probablement ça va monter vu la situation économique, quand ? On verra. Mais c’est qu’est (presque) sur est que sur 20/25 ans ça va encore redescendre aussi. :=)
    Pour tout dire avec mon variable j’étais a moins de 2% annuel l’année passé, mais j’ai été auparavant à presque 4.50% aussi... :-s

    Si ton économie est assez flexible pour le permettre c’est un pari que peux s’avérer gagnant sur le long terme, a condition de souscrire a un taux très bas du départ pour fixer un plafond que ne dépasse pas le 6% par an. De plus le fait d’avoir un variable peut te permettre d’emprunter plus pour ta maison, et donc de faire un « effort » si tu trouves la maison de tes rêves :laughing:
     
    Mi casa , 12 Mai 2010
  14. flotix

    flotix 34 ans, Namur

    Effectivement je comptais pas emprunter autant mais avec ce taux je pourrais me le permettre mais à mes risques et périls en cas d'augmentation, je viens de faire un tableau avec l'indice de référence de 1992 à mai 2010 c'est le plus bas HISTORIQUE.

    En fait en voyant cet indice je me dit que la banque peut encore descendre plus bas.

    C'est vraiment un gros dilemme mais bon ma banque m'as dit qu'au pire je peu changer en taux fixe à chaque anniversaire pour 260,00 €.

    Merci.
     
    flotix , 12 Mai 2010
  15. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    Comme tu as bien fait remarquer il n’augmente “que” de 1% par an les premiers années, donc vu ton âge et si tu penses que ton salaire va évoluer encore dans les années a venir… de plus que ton crédit auto sera finit a ce moment là (j’étais dans ton même cas a l’époque !) :grinning: :grinning:
    Faut faire bcp de comptes pour se lancer dans le variable, c’est vrai que le fixe est moins « casse-tête » mais bon, je pense que vu l’enjeu ça vaut la peine de passer qq heures avec Excel
     
    Mi casa , 12 Mai 2010
  16. flotix

    flotix 34 ans, Namur

    Oui je n'arrête pas les calculs.... et il est sur 30 ans c'est vrai que ca peut faire beaucoup d'aller-retour... bon j'y retourne...

    Encore merci pour les conseils
     
    flotix , 12 Mai 2010
  17. manu9manu

    manu9manu 43 ans, Liège

    Juste pour infoReprise d'encours chez Dexia 4.58% fixe 18 ans avec asrd.Pour ce qui est des taux variables, le taux de référence est vraimment très bas après la terrible crise économmique que nous venons traverser et traversons toujours, les taux olo (référence pour les taux variables), quelqu'ils soient, sont a des plus bas historique, ce qui veut dire que lorsque l'économie ira mieux ces taux vont remonter et à moins de connaître une nouvelle période de recession de grande ampleur nous ne reviendrons sans doute pas avant longtemps à des taux aussi bas... donc les taux variables contractés maintenant remonteront au taux max sans en bouger.Ceci n'engage que ma vision des choses, c'est le raisonnement que je me suis fait au moment de choisir entre fixe et variable.
     
    manu9manu , 12 Mai 2010
  18. Mi casa

    Mi casa 40 ans, Flandre

    On m’avait dit la même chose ça fait 6 ans quand j’avais contracté mon prêt, et aujourd’hui je paie presque 200 eur de moins par mois que pour mes premiers mensualités… :grinning:
    [FONT='Calibri','sans-serif']Mais en effet, faut reconnaitre que les taux vont plus que probablement monter par rapport a maintenant, la question n’est pas là, la question est si a terme (30 ans) la moyenne des taux sera plus haute que le taux fixe actuelle ou pas. Et là désolé mais je n’ai pas la reponse… ;-) [/FONT]
     
    Mi casa , 12 Mai 2010
  19. samanne

    samanne 40 ans, Liège

    Ca, ça m'étonnerait.
     
    samanne , 12 Mai 2010
  20. MarvinHC

    MarvinHC 41 ans, Flandre

    Seulement si 'leur' taux a aussi baisse.
     
    MarvinHC , 12 Mai 2010
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