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Racheter prêt rénopack

D

Dash44

  • #1
Bonjour,

Est-il possible de racheter un prêt Rénopack dans son prêt hypothécaire (banque traditionnelle).

De façon naïve et simplifiée, admettons que le budget rénovation est de 60.000 €, dont 30.000 € financés par les primes habitation.

J'imagine plusieurs solutions :
  1. Emprunter 60.000 € de budget travaux dans le crédit hypothécaire afin de pouvoir avancer les montants des travaux/bouquets sans avoir à attendre les primes (qui à priori mettent pas loin d'un an à être payées?) -> Impossible en terme de mensualité
  2. Emprunter 20-25.000 € de budget travaux dans le crédit hypothécaire et faire les travaux par étapes espacées de 8-9 mois (le temps de récupérer la prime) -> Si fait en 3 étapes, attendre 2 fois le retour de prime -> Plutôt long
  3. Passer par le Renopack et quasi pas de budget travaux dans le prêt hypothécaire (5.000€). Dans ce cas, à priori aucun soucis de délais, mais toujours un soucis de mensualité, puisque la mensualité sera calculée sur 60.000€ de travaux, et ensuite la durée du prêt réduite de moitié (puisque la moitié financé par les primes, dommage que ce n'est pas plutôt la mensualité qui est divisée par deux :confused:).

Ma question est donc, avec la solution du Renopack, est-il possible par la suite de racheter ce crédit d'une façon ou d'une autre dans le prêt hypothécaire ? Ce qui permettrait de diminuer la mensualité du budget travaux (sans doute pas par deux, au vu du changement d'intérêt entre le Renopack et le prêt classique + frais de dossiers, mais sensiblement quand même).

En espérant avoir été claire :p
 
  • #2
Si vous le faites sous forme de crédit hypothécaire, cela devrait être possible.
Par contre sous forme de crédit à la consommation, ce sera beaucoup plus compliqué.
D'autant que toutes les banques n'acceptent pas d'augmenter la durée lors d'un refinancement hypo.

Mais si vous empruntez plus de 37.000€ en crédit à la consommation/prêt à tempérament Renopack, la durée initiale peut aller jusqu'à 240 mois. Pour 60.000€, ça fait un remboursement de 250€. ça va...
 
  • #3
Merci pour vos conseils, la durée maximum du Renopack semble être de 30 ans selon leur site, non ?

En effet le montant n'est pas astronomique, mais il pourrait être réduit à +- 150€ en transférant le crédit Renopack (de 250€ sur 120 mois (240 divisés par deux avec les primes) à 0%) vers le crédit hypothécaire (300 mois à ~1.5%).

En terme de coût sur la durée, ce ne serait pas avantageux puisque paiement d'un intérêt ainsi que sans doutes des frais de dossiers/inscription, mais en terme de mensualité c'est quand même non négligeable.

J'ai à priori droit à la prime multipliée par 6 et donc un salaire qui n'est pas astronomique, d'où la recherche de diminuer la mensualité :-).

Si possible, l'idée serait donc de réaliser le prêt hypothécaire via une banque classique (montant du bien + 5.000€ de travaux), ainsi qu'un Renopack.
A l'issue des travaux, racheter le Renopack dans le prêt hypothécaire déjà existant afin de diminuer la mensualité du budget Renopack.
 
  • #4
30 ans, c'est uniquement sous forme de crédit hypothécaire. En crédit conso, en principe c'est maximum 240 mois.

Sinon, une autre solution, c'est de demander une "franchise en capital" sur le crédit travaux pendant la durée de ceux-ci.
Concrètement, vous ne remboursez que les intérêts sur le crédit pendant par exemple un an. Sur ce temps-là, vous faites vos travaux et vous récupérez vos primes. Vous faites ensuite un remboursement anticipé en demandant une diminution de la mensualité. Si c'est bien ficelé, vous ne rembourserez jamais la mensualité pleine.
 
  • #5
Concernant le délais de remboursement du capital, ce sera le cas pour mon prêt hypothécaire, je dois encore avoir la confirmation mais à priori c'est automatique dans l'agence/ la banque où je suis, selon la secrétaire.

Concernant votre montage, ça semble bien ficelé en effet. Mais je devrais contracter un prêt travaux initial de 60.000 euros, ce qu'il m'est impossible en principe, montant crédit + travaux trop élevé dans ce cas. Même si au final la mensualité pleine ne devrait jamais être remboursée comme vous le soulignez.

Je vais en parler à mon banquier, car ce serait une bonne solution également si réalisable dans mon cas, je vous tiendrai informé !
 
  • #6
Je le permets d'utiliser ce sujet.

Ma femme a découvert l'existence du Renopack, et ce pourrait être une bonne solution dans notre cas.
Énorme rénovation prévue (on repart d'un gros œuvre ouvert, même au delà).
Le certificateur pour les primes est au travail (il est passé la semaine dernière).
Et on sait déjà que niveau budget c'est serré.
On possède déjà une grosse partie en fond propre, mais les premières estimations confirment que ces fonds propres ne seront pas suffisant.
On devrait pouvoir se permettre dans trop de soucis de souscrire à un prêt "travaux" pour financer la différence entre coût réel et fonds propres.
Et donc le système Renopack (0%) semble l'allié idéal dans ce projet.

Ma question est donc...(oui oui après cette longue tirade, il y a une question) :
Avez-vous reçu/entendu des témoignages concernant ce Renopack qui noircit un peu le tableau ? Un revers à la médaille ?

D'avance merci.
 
  • #7
Veaullus a dit:
Je le permets d'utiliser ce sujet.

Ma femme a découvert l'existence du Renopack, et ce pourrait être une bonne solution dans notre cas.
Énorme rénovation prévue (on repart d'un gros œuvre ouvert, même au delà).
Le certificateur pour les primes est au travail (il est passé la semaine dernière).
Et on sait déjà que niveau budget c'est serré.
On possède déjà une grosse partie en fond propre, mais les premières estimations confirment que ces fonds propres ne seront pas suffisant.
On devrait pouvoir se permettre dans trop de soucis de souscrire à un prêt "travaux" pour financer la différence entre coût réel et fonds propres.
Et donc le système Renopack (0%) semble l'allié idéal dans ce projet.

Ma question est donc...(oui oui après cette longue tirade, il y a une question) :
Avez-vous reçu/entendu des témoignages concernant ce Renopack qui noircit un peu le tableau ? Un revers à la médaille ?

D'avance merci.
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Obligation de passer par entreprise
 
  • #8
Oui, pour les travaux subsidiés.
De toute façon déjà le cas pour percevoir les primes.
Vu l'ampleur des travaux il y aura bcp plus de professionnels que sur ma rénovation précédente (rehausse, murs porteurs, ouvertures de baies, toiture, châssis,..)
Je me laisserais une bonne partie de l'intérieur.
 
  • #9
Ok avant tu pouvais le faire toi meme mais tu avais moins que si tu passais par un entrepreneur
 
  • #10
Personnellement je trouve que le seul point négatif, c'est d'avoir une mensualité double que via le prêt hypothécaire (partie travaux), dans le cas où vous avez des primes multipliées ce qui peut arriver à plus de 50% remboursé par ces primes.
Lorsque les primes sont payées, le renopack est réduit en durée mais garde la même mensualité.

A choisir donc entre une mensualité allégée via prêt classique en 25 ans ou une plus grosse mensualité sans intérêts via renopack en 10 ans (20 ans max / 2 si 50% de primes).

Par exemple si prêt renopack maximum 60.000€ en 20 ans et 50% de primes, la mensualité est au final de 250€ en 10 ans.
Alors que via prêt hypo, la mensualité sera de 125 euros pendant 25 ans.

Dans le cas où vos primes ne seront pas multipliées, je ne vois pas vraiment de 'mauvais côté'.
 
  • #11
Merci @Dash44 pour ton intervention.

Justement dans mon cas je devrais bénéficier de primes multipliées.
En me basant sur les déclaration du certificateur qui me dit que le calcul de l'intervention (x1, x2, x3, x4, x5, x6,...) se base sur les revenus de deux ans auparavant, ce serait à notre avantage.
Ma situation a évolué très récemment, et mon épouse "micro indépendante" vient de trouver un poste dans l'enseignement (à temps partiel). La donne a bien changé.

Donc si je comprends bien.
En cours de dossier, le paiement des primes multipliées serait validé, et aurait comme répercutions de diminuer la durée du crédit, sans toucher aux mensualités.
Alors qu'un prêt travaux lié au CH évoluerait dans l'autre sens (mensualité moindre sur la durée initiale).
Sauf que dans le cadre du Renopack, c'est du 0%.
 
  • #12
C'est ça, pour le crédit hypothécaire vous pouvez rembourser anticipativement une partie du crédit travaux avec le montant des primes qui vous seront versées.
Il faut calculer le coût des intérêts et les coûts du rembourser anticipé, mais je pense qu'entre 25 ans de prêt classique et 10 ans de renopack, la mensualité est divisée par deux à la grosse louche.
 
  • #13
Oui, donc le choix ici se porte sur le "confort" de remboursement.
J'avoue que je suis séduit par le 0%.
Si les mensualités sont bien honnêtement calculées dès le départ, ce ne devrait pas poser problème.

Par contre le on est bien d'accord que le prêt est accordé pour financer l'ensemble des travaux, pas uniquement ciblé sur les parties concernées par l'isolation et l'éco-approche ?
(même si dans mon cas, tout est concerné par l'éco [isolation mur, nouvelle toiture isolée, réfection totale des sols avec isolant, nouvelle installation sanitaire, nouvelle élec'])
 
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